Законодавчі зміни у сфері захисту прав кредиторів і споживачів фінансових послуг набули чинності 16 жовтня 2001 року. Найбільш важливими з них є наступні:
Процедура банкрутства
- Зміни розширили визначення конкурсних кредиторів, включивши до їх складу кредиторів, вимоги яких забезпечені запорукою. На практиці це означає, що тридцятиденний пресекательный термін для подачі заяви конкурсними кредиторами з грошовими вимогами до боржника для включення в реєстр вимог кредиторів віднині також застосовуватиметься до кредиторів, вимоги яких забезпечені запорукою і які виникли до дня збудження провадження у справі про банкрутство.
- Зміни передбачають, що суддя після винесення постанови про збудження провадження у справі про банкрутство не пізніше чим на другий день з дня його винесення передає текст постанови для обнародування на офіційному веб-сайті судової влади України. Раніше оголошення про збудження провадження у справі про банкрутство здійснювалося заявником в друкарських виданнях, що створювало проблему "вибіркового доступу" до інформації про порушення справи про банкрутство для кредиторів.
- Змінами введено нове зобов'язання для арбітражних керівників повідомляти комітет кредиторів і кредиторів, вимоги яких забезпечені запорукою, про час, місце і умови продажу заставного майна окремим рекомендованим листом з повідомленням про вручення. Вимога про повідомлення спрямована на забезпечення справедливого продажу закладеного майна на конкурентних підставах.
Звернення стягнення на закладене майно
Зміни усунули різночитання між деякими законами і передбачили старанний напис нотаріуса як один із способів позасудового звернення стягнення на предмет забезпечувального обтяження у Законі України "Про забезпечення вимог кредиторів і реєстрацію обтяження". Раніше використання старанного напису нотаріуса успішно оспорювалося в судах заставниками на тій основі, що такий спосіб позасудового звернення стягнення прямо не був передбачений в Законі України "Про забезпечення вимог кредиторів і реєстрації обтяження".
Банківська таємниця
Зміни передбачають право банків надавати інформацію, що містить банківську таємницю, приватним особам і організаціям відповідно до укладених договорів про поступку прав вимоги до клієнта. Розкриття такої інформації повинне здійснюватися відповідно до положень Закону України "Про захист персональних даних".
Процентні ставки по договорах споживчого кредиту
- Зміни ввели нові правила і обмеження, що стосуються фіксованою і змінюваною процентних ставок по договорах споживчого кредиту.
- Фіксована процентна ставка є незмінною впродовж усього терміну кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшений банком в односторонньому порядку. Умова договору відносно права банку змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною.
- Змінювана процентна ставка може змінюватися відповідно до умов і в порядку, встановленому кредитним договором із застосуванням погодженого сторонами індексу. Кредитори повинні враховувати зобов'язання про повідомлення позичальника, поручителя і інших зобов'язаних осіб у письмовій формі не пізніше, ніж за 15 календарних днів до дати, з якою застосовуватиметься нова процентна ставка. Порядок розрахунку змінюваної процентної ставки не може мінятися без згоди позичальника. У разі застосування змінюваної процентної ставки в кредитному договорі повинен визначатися максимальний розмір збільшення процентної ставки.
Спеціальні правила по споживчих кредитах
- Зміни забороняють надання (отримання) споживчих кредитів в іноземній валюті на території України.
- Договори споживчого кредиту повинні містити детальний опис сукупної вартості кредиту для споживача (у процентному значенні і грошовому вираженні) з урахуванням процентної ставки за кредитом і вартістю усіх послуг (реєстратора, нотаріуса, страховика, оцінювача і так далі), пов'язаних з отриманням, обслуговуванням, погашенням кредиту і укладенням договору про надання кредиту.
- Кредитори по споживчих кредитах не мають права стягувати будь-які комісії, відсотки або інші збори за будь-які дії, що не підпадають під визначення "послуг", що міститься в Законі України "Про захист прав споживачів". Будь-яке положення в договорі споживчого кредиту, який встановлює інше, вважається нікчемним.
- Кредиторам забороняється встановлювати будь-які додаткові комісії з договорів споживчого кредиту за дострокове повернення таких кредитів або відмовляти в такому достроковому поверненні. Будь-яке положення договору, що встановлює інше, вважається нікчемним. Крім того, у разі дострокового повернення, позичальники по споживчих кредитах платять відсотки і комісії за інші послуги за період фактичного користування кредитом.
- У разі невиконання зобов'язань, кредитор може зажадати дострокового повернення кредиту після закінчення тридцятиденного пільгового терміну. Для споживчих кредитів, забезпечених іпотекою або наданих на придбання житла, пільговий термін встановлюється в три місяці.
- Якщо кредитор вимагає здійснення будь-яких внесків, термін сплати яких не настав або вимагає дострокового повернення кредиту, у такому разі позичальник матиме 30 днів з моменту отримання повідомлення на виконання такої вимоги. Для споживчих кредитів, забезпечених іпотекою або виданих для придбання житла, такий період складатиме 60 днів.
Карна відповідальність
Зміни уточнили, що незаконна розтрата, відчуження, приховання, підміна, ушкодження, знищення заставного майна або порушення права користування таким майном особою, якій це майно увірене, є злочином.
Хоча Зміни вирішили деякі практичні проблеми колишнього законодавства, низка запитань все ж залишається неоднозначною. Сподіваємося, що в майбутньому протиріччя будуть роз'яснені органами влади і судова практика внесе свій вклад в тлумаченні цих нових положень.
Інформація ЮФ Avellum Partners
