Безмірна жадність, як основна властивість українського ділового менталітету, привела до парадоксальних ситуацій в цій сфері. Що ж ми маємо на сьогодні?
В першу чергу треба розуміти, що банк укладає договір страхування як агент страхової компанії. Тобто страхує як би компанія, у якої є на це ліцензія, а банк знаходить їй клієнта, веде "паперову" роботу і отримує за це комісію.
При цьому умовно страхування можна розділити на два види: "класичне" і "схемне". На жаль, доля класичного не перевищує 10%, інші ж страховки - це метод збільшення кредитного навантаження на споживача. Адже це так зручно - написати в рекламі: "кредит під 12%"а потім страховками і комісіями реально отримати до 80% річниха іноді навіть більше.
|
Роман Бубликбізнес-аналітик, засновник консалтингової компанії "ФинКом Инвест" |
Візьмемо, приміром, іпотечне страхування - пропонована банками страховка в цій сфері схожа страховки Чорного Моря від пожежі. Якщо порівняти вартість нав'язуваної банком страховки і добровільної страховки з таким же внеском, отримаємо цікаву картину: в другому випадку Ви, окрім страховки "голих стін", отримаєте і страхування ремонту, і страхування відповідальності, іноді і побутової техніки, а також значне більше страхове покриття. Чому виходить така різниця, зрозуміти просто. Страхова компанія віддає до 60% страхового внеску банку як агентовіпри тому, що нормальна світова практика - 20-30% агентських. Тому, укладаючи договір, спочатку гарненько учитайтеся в умови страхування і враховуйте ці платежі як додаткові витрати по кредиту. Можливо, з ними умови кредиту здадуться не такими вже і "солодкими".
З автострахуванням у нас в країні ситуація ще гірша. Гроші, що збираються по "обов'язковій" автомобільній страховці, яку нав'язує банк, тихо діляться між банком і страховий, не рахуючи "преміальних" окремим співробітникам банку. При цьому необхідний заділ для майбутніх страхових виплат не створюється. І, звичайно ж, співвідношення вартості полісу і умов виплат "обов'язкового" страхування завжди набагато гірше за середню пропозицію по ринку.
Продовжуючи аналізувати вітчизняний ринок банківського страхування, не інакше як "безпрецедентною" можна назвати ситуацію, що склалася в споживчому кредитуванні. Тут агентські відрахування банку страховою компанією складають до 80%, а іноді і більше. Стає не зрозуміло, хто ж, насправді, чий агент? Ситуація парадоксальна і непіддатлива логічному поясненню. А усе тому, що в якийсь момент страхові вирішили піти не по дорозі "роботи з клієнтом", а по дорозі "втюхаем, що зможемо".
Ваш сумарний щомісячний кредитний платіж не повинен перевищувати 50% від Вашого реального доходу |
Резюмуючи усе вищесказане, можна дати декілька порад споживачеві.
По-перше, перш ніж узяти кредит, уважно вивчите умови кредитування, порівнюючи сумарні за рік платежі по кредиту з річним доходом (зазвичай порівнюють щомісячні платежі по кредиту до місячного доходу, що дуже спотворює реальну картину).
По-друге, детально розпитаєте про умови страховки. Услід за цим проведіть усі обчислення і поставте собі питання: "А чи потрібний мені такий кредит"? чи "А чи потрібний мені такий банк"?.
І пам'ятаєте, що Ваш сумарний щомісячний кредитний платіж не повинен перевищувати 50% від Вашого реального доходу. При цьому не слід плутати зарплату і реальний дохід або, як його ще називають, "чистий грошовий потік", який обчислюється шляхом віднімання постійних щомісячних витрат з місячної зарплати. Інакше кредит з високою мірою вірогідності може стати непосильною ношею для Вашого бюджету.
