Наразі кредитні спори займають значне місце серед загального обсягу справ, які розглядають суди. Це підтверджується відповідною судовою практикою.
Всі ми знаємо, що законодавство України передбачає обов'язковість виконання укладеного договору. Проте, якщо говорити про договори у сфері споживчого кредитування, то і досі трапляються випадки, коли кредитодавці включають до кредитного договору умови, які не відповідають закону, а надалі звертаються до суду з позовами про стягнення заборгованості за такими договорами.
Тому пропоную розглянути найбільш поширені підстави, чому в задоволенні подібних позовів може бути відмовлено.
1. Відсутні докази, що кредитні кошти були перераховані споживачу
Існують випадки, коли кредитодавці на підтвердження суми боргу долучають до матеріалів справи лише розрахунок заборгованості, складений та підписаний ними в односторонньому порядку.
Водночас стаття 1046 Цивільного кодексу України встановлює, що договір позики є укладеним з моменту передання грошей. Статтею 1054 Цивільного кодексу України передбачено, що за кредитним договором кредитодавець зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором.
Отже, для стягнення боргу доведеним має бути не лише факт підписання кредитного договору, а й факт перерахування коштів споживачу.
Це може підтверджуватися довідками платіжних установ про перерахунок коштів на конкретну картку, інформацією з банку про належність платіжної картки споживачу тощо.
Тому рекомендую детально аналізувати, якими доказами кредитор підтверджує свої позовні вимоги, та вже після цього формувати свою позицію по справі.
2. Розмір процентної ставки перевищує розмір, який є максимально дозволений законом
Наразі максимальна денна процентна ставка за користування кредитом повинна становити не більше 1 %. Перед цим, у період з 24 грудня 2023 року до 23 квітня 2024 року, розмір процентів за користування кредитом повинен був становити не більше 2,5 % на день, а з 24 квітня 2024 року до 21 серпня 2024 року - не більше 1,5 % на день.
Проте і досі зустрічаються позови, в яких кредитодавці за вказаний період часу просять стягнути більші проценти, ніж вони були передбачені законом.
Тому рекомендую перевіряти свій кредитний договір у частині правильності нарахування процентів.
Нижче наводжу детальне пояснення щодо розміру процентних ставок.
Максимальний розмір денної процентної ставки у розмірі 1 % встановлений частиною 5 статті 8 Закону України «Про споживче кредитування». Ці зміни були внесені Законом від 22.11.2023 № 3498-IX, який набрав чинності 24 грудня 2023 року.
Водночас згідно з пунктом 17 розділу IV «Прикінцеві та перехідні положення» Закону України «Про споживче кредитування» протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом від 22.11.2023 № 3498-IX, максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати:
протягом перших 120 днів - 2,5 %;
протягом наступних 120 днів - 1,5 %.
120 днем після набрання чинності Законом від 22.11.2023 № 3498-IX є 23 квітня 2024 року.
Наступні 120 днів після набранні чинності Законом від 22.11.2023 № 3498-IX спливають 21 серпня 2024 року.
Таким чином, за період з 24 грудня 2023 року до 23 квітня 2024 року розмір процентів за користування кредитом повинен становити не більше 2,5 % на день.
У період з 24 квітня 2024 року до 21 серпня 2024 року розмір процентів за користування кредитом повинен становити не більше 1,5 % на день.
З 22 серпня 2024 року розмір процентів за користування кредитом повинен становити не більше 1 % на день.
|
Ірина Плискань |
3. Кредитор просить стягнути зі споживача комісію за послуги, які фактично не були надані
Трапляються випадки, коли кредитодавці у позовах вказують, що сума заборгованості за комісією складає майже половину всієї заборгованості за кредитним договором.
По-перше, слід перевірити, чи кредитний договір містить обов'язок споживача сплачувати комісію. По-друге, потрібно перевірити, за які саме послуги передбачена комісія.
Відповідно до частини 2 статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов'язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.
Отже, кредитодавці мають право встановлювати у кредитних договорах комісію.
Водночас Національний банк України встановив обов'язок для фінансових компаній надавати споживачу детальний перелік складових загальної вартості кредиту (у т. ч. комісії) у вигляді графіка платежів. Якщо комісія не вказана у даному графіку платежів, то законність її стягнення однозначно буде під сумнівом.
Тому, якщо до вас подано позов про стягнення заборгованості, рекомендую порівнювати інформацію, яка вказана в кредитному договорі, з вимогами, які заявлені у позові.
4. Кредитор не врахував пільги, які мають військовослужбовці та їх дружини
Закон України від 20.12.1991 № 2011-XII «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей» встановлює для військовослужбовців та їх дружин пільги у сфері фінансових зобов'язань, а саме: дані особи звільняються від сплати процентів за користування кредитом та від штрафних санкцій та пені за невиконання зобов'язань перед усіма юридичними та фізичними особами.
Дані пільги мають:
Військовослужбовці, які були призвані на військову службу за призовом під час мобілізації;
Військовослужбовці, які були призвані на військову службу за призовом із числа резервістів;
Військовослужбовці, які брали безпосередню участь в АТО, у здійсненні заходів із забезпечення національної безпеки і оборони, відсічі і стримування збройної агресії РФ в Донецькій та Луганській областях.
Дружини зазначених військовослужбовців.
Пільги діють під час дії особливого періоду, який розпочався з моменту оголошення Указу Президента України «Про часткову мобілізацію» від 17 березня 2014 року та триває по теперішній час.
Дружини військовослужбовців набули право на вказані пільги лише з 18.05.2024 року, коли набули чинності відповідні зміни до Закону від 20.12.1991 № 2011-XII.
5. Кредитор в односторонньому порядку продовжує строк дії кредитного договору, протягом якого нараховує проценти
Судова практика свідчить про те, що часто кредитодавці в кредитні договори включають умову про автоматичне продовження кредитного договору, протягом якого продовжують нараховувати споживачу проценти за користування кредитом.
Варто пам'ятати, що окрім Закону України «Про споживче кредитування», додаткові вимоги до договорів споживчого кредиту встановлюються Національним банком України, зокрема постановою НБУ від 03.11.2021 № 113.
У цій постанові встановлено, що договори споживчого кредиту не повинні містити право кредитодавця в односторонньому порядку продовжувати строк кредитування, установлений договором, або строк виплати кредиту після настання визначених договором обставин.
Якщо така умова все ж передбачена договором споживчого кредиту, то в суді потрібно наголошувати на її нікчемності, оскільки відповідно до частини 2 статті 215 Цивільного кодексу України недійсним є правочин, якщо його недійсність встановлена законом (нікчемний правочин). Цей факт унеможливить стягнення боргу.
Висновок
Судова практика свідчить про те, під час подання позовів кредитодавці просять стягнути суму боргу, яка більшою мірою складається з нарахованих процентів та інших платежів за користування кредитом. Тіло кредиту становить незначну суму. Тому якщо ви маєте чинний кредитний договір, рекомендую перевірити його на законність вищезазначених умов, щоб за результатами розгляду судових справ не довелося платити більше.
Ірина Плискань,
Адвокатське бюро «Ірини Плискань»
Кредитні спори залишаються однією з найпоширеніших категорій у судовій практиці. Юристам, які супроводжують такі справи, LIGA360 допомагає швидко знаходити релевантні рішення, відслідковувати позиції судів і готуватися до процесів. Замовте презентацію, щоб оцінити можливості комплексного інформаційно-аналітичного хмарного продукту .
