Безмерная жадность, как основное свойство украинского делового менталитета, привела к парадоксальным ситуациям в этой сфере. Что же мы имеем на сегодня?
В первую очередь нужно понимать, что банк заключает договор страхования как агент страховой компании. То есть страхует как бы компания, у которой есть на это лицензия, а банк находит ей клиента, ведет "бумажную" работу и получает за это комиссию.
При этом условно страхование можно разделить на два вида: "классическое" и "схемное". К сожалению, доля классического не превышает 10%, остальные же страховки - это метод увеличения кредитной нагрузки на потребителя. Ведь это так удобно - написать в рекламе: "кредит под 12%", а потом страховками и комиссиями реально получить до 80% годовых, а иногда даже больше.
|
Роман Бублик, бизнес-аналитик, основатель консалтинговой компании "ФинКом Инвест" |
Возьмем, к примеру, ипотечное страхование - предлагаемая банками страховка в этой сфере сродни страховки Черного Моря от пожара. Если сравнить стоимость навязываемой банком страховки и добровольной страховки с таким же взносом, получим интересную картину: во втором случае Вы, кроме страховки "голых стен", получите и страхование ремонта, и страхование ответственности, иногда и бытовой техники, а также значительно большее страховое покрытие. Почему получается такая разница, понять просто. Страховая компания отдает до 60% страхового взноса банку как агенту, при том, что нормальная мировая практика - 20-30% агентских. Поэтому, заключая договор, сначала хорошенько вчитайтесь в условия страхования и учитывайте эти платежи как дополнительные расходы по кредиту. Возможно, с ними условия кредита покажутся не такими уж и "сладкими".
С автострахованием у нас в стране ситуация еще хуже. Деньги, собираемые по "обязательной" автомобильной страховке, которую навязывает банк, тихо делятся между банком и страховой, не считая "премиальных" отдельным сотрудникам банка. При этом необходимый задел для будущих страховых выплат не создается. И, конечно же, соотношение стоимости полиса и условий выплат "обязательного" страхования всегда намного хуже среднего предложения по рынку.
Продолжая анализировать отечественный рынок банковского страхования, не иначе как "беспрецедентной" можно назвать ситуацию, сложившуюся в потребительском кредитовании. Тут агентские отчисления банку страховой компанией составляют до 80%, а порой и более. Становится не понятно, кто же, на самом деле, чей агент? Ситуация парадоксальная и не поддающаяся логическому объяснению. А все потому, что в какой-то момент страховые решили пойти не по пути "работы с клиентом", а по пути "втюхаем, что сможем".
Ваш суммарный ежемесячный кредитный платеж не должен превышать 50% от Вашего реального дохода |
Резюмируя все вышесказанное, можно дать несколько советов потребителю.
Во-первых, прежде чем взять кредит, внимательно изучите условия кредитования, соизмеряя суммарные за год платежи по кредиту с годовым доходом (обычно соизмеряют ежемесячные платежи по кредиту к месячному доходу, что весьма искажает реальную картину).
Во-вторых, подробно расспросите об условиях страховки. Вслед за этим проведите все вычисления и задайте себе вопрос: "А нужен ли мне такой кредит?" или "А нужен ли мне такой банк?".
И помните, что Ваш суммарный ежемесячный кредитный платеж не должен превышать 50% от Вашего реального дохода. При этом не следует путать зарплату и реальный доход или, как его еще называют, "чистый денежный поток", который вычисляется путем вычитания постоянных ежемесячных затрат из месячной зарплаты. Иначе кредит с высокой степенью вероятности может стать непосильной ношей для Вашего бюджета.
