На жаль, практика, коли гроші не виплачувалися місяцями і навіть роками, існує. І цей сумний факт псує репутацію не лише конкретним компаніям, але і усій страховій галузі разом узятій. Проте, у рамках діючого в Україні нормативно-правового поля, споживач страхових послуг, все-таки, має можливість узабезпечити себе від недобросовісної деяких компаній.
Слід врахувати, що є два типи ситуацій, від яких залежить модель поведінки.
Перша: страхова компанія зазнає реальні фінансові труднощі
Наприклад, знаходиться на стадії банкрутства або у неї відкликана ліцензія. Звичайне таке рішення Госфинуслуг приймає із-за порушення компанією вимог чинного законодавства, найчастіше - із-за заборгованості перед клієнтами. Згідно із законом, навіть якщо ліцензія у страховика відкликана - його клієнти мають право отримувати виплати за договорами страхування, ув'язненими в період дії ліцензії.
|
Роман Бублик, бізнес-аналітик, засновник консалтингової компанії "ФинКом Инвест" |
Окрім цього, страхувальник (клієнт) має право розірвати договір і повернути частину страхового платежу за період, що залишився до закінчення дії договору. Проте, при цьому, з нього утримають певні суми за ведення справи.
Але, знову-таки, в цих випадках йдеться про ситуацію, коли ліцензія зупинена, але компанія - ще не банкрот. На жаль, такі ситуації практично одиничні. Коли ліцензія зупинена, навіть, якщо банкрутства доки немає - страховик довго не живе.
Якщо ж було порушено справу про банкрутство компанії, і вона була визнана банкротом, то шанси по поверненню своїх грошей невеликі. Для цього на протязі 30 днів з моменту публікації оголошення про порушення справи про банкрутство (їх публікують газети "Урядовий кур'єр", "Хрещатик", "Голос України") необхідно подати до відповідного Господарського суду, який розглядає справу про банкрутство цієї компанії, заява з вимогами до боржникаа також документи, які їх підтверджують.
Після визнання страховика банкротом, в судовому порядку буде відкрита ліквідаційна процедура. Внаслідок цього кроку, дія усіх договорів, по яких страхові випадки не настали до дати ухвалення рішення, - припиняється. Виняток становлять випадки продажі цілісного майнового комплексу страховика іншій компанії, яка бере на себе зобов'язання банкрота.
Проте, страхувальники, у яких страхові випадки сталися до процедури банкрутстваа також усі інші, у яких страхових випадків не було, мають право вимагати "своє". Перші - страхового відшкодування, другі - повернення сплачених премій з урахуванням різниці між терміном, на який був укладений договір, і терміном, упродовж якого він діяв. А ось тим, у кого страховий випадок стався після рішення судуна жаль, сподіватися нема на що, їх договори вже недійсні.
Друга: компанія умисне не виплачує гроші клієнтам
Варто відмітити, що процесом врегулювання збитків страхової компанії по виплаті страхового відшкодування клієнтами займається відділ по регулюванню збитків. Такого роду фахівці - "каста" особлива. Вони діляться на категорію тих, які розглядають справу об'єктивноз метою з'ясувати чи є подія страховою або ж, все-таки, відноситься до виключень. І категорію численнішу - до якої належать ті, які за службовим обов'язком шукають будь-які зачіпки, щоб відмовити у виплаті або зменшити її суму. Якщо у клієнта не знаходиться вагомих аргументів для доказу своєї правоти, то і суд їх навряд чи знайде.
У спорах із страховиками ефективнішим інструментом є не суд, а Госфинуслуг і Департамент страхнадзора |
В той же час, способи покарати недобросовісну страхову компанію існують. Відмітимо, що в спорах із страховиками ефективнішим інструментом є не суд, а Госфинуслуг і Департамент страхнадзораякі дуже уважно відносяться до будь-яких скарг на страхові компанії, і в переважній більшості випадків клієнти отримують відшкодування в повному розмірі, якщо страховик затягує виплату або необгрунтовано відмовляє у виплаті. Аргументи регулятора, як правило, значно вагоміше, ніж рішення судів. Проте, існують також інші методи дії і покарання, умовно їх можна розділити на моральні і матеріальні.
Як свідчить практика, найкращий результат дає звернення в засоби масової інформації із скаргою на певну страхову компанію. Негативна інформація у виданнях накладів і популярних зіпсує імідж компанії і стане застереженням для потенційних клієнтів. Також ефективно діють повідомлення на різних Інтернет-форумах, в соцсетях і т.п... Такого роду повідомлення не лише допоможуть покарати страховика, а також зорієнтують інших у виборі страхової компанії. Це моральний аспект дії на винуватця.
Розберемо також матеріальні покарання. Якщо страхова компанія затримує виплату зобов'язань, ви можете зажадати виплату пені. Як правило, пеня дорівнює подвоєній обліковій ставці НБУ :
Сума пені = кількість днів затримки * (2 * облікова ставка НБУ/360) * сума боргу.
За час затримки суми виплати, її купівельна спроможність зменшується внаслідок інфляції, тому ви можете зажадати компенсацію втрат на інфляцію.
Згідно ч. 2 ст. 230 Цивільного кодексу, страхова компанія повинна буде виплатити подвійну суму боргуале тільки якщо дії будуть визначені як "обман клієнта".
В той же час, слід зазначити, що поява "недобросовісних" страхових компаній на ринку в деяких питаннях спровокували самі ж клієнти. Пов'язано це з тим, що гарантію виплати клієнт на 50% закладає сам собі, укладаючи договір страхування. І проблема в тому, що у свідомості більшості наших співвітчизників страхування - це щось примусове і непотрібнесвого роду податок, який треба заплатити за отримання кредиту, щоб "було що" показати співробітникові ДАІ або, щоб в посольстві документи прийняли без проблем. Тому українці часто шукають найдешевші варіанти страхових пропозицій, хоча при настанні страхових випадків починають про це ж жаліти.
Українці часто шукають найдешевші варіанти страхових пропозицій, хоча при настанні страхових випадків починають про це жаліти |
У такій ситуації чітко простежується хвороблива тенденція українського споживача, а саме: підміна понять - "дешево" і "вигідно". Цією ментальною особливістю користуються деякі недобросовісні страховики, пропонуючи клієнтам дешеві поліси "для галочки", не попереджаючи про те, що ця послуга швидше фіктивна. А фіктивна вона не із-за злого наміру страховика не платити, а через бажання клієнта таку "фікцію" придбати.
Парадоксальне те, що у випадку з банківським кредитом таку ж фікцію продають за величезні гроші, про яке страхування можна говорити, якщо при банківських кредитах комісійні коливаються від 35% до 70% від страхової премії! Досить поглянути, що більше 80% страховиків по ОСАГО платять агентам іноді до 50%, притому, що максимальний розмір, встановлений законодавчо, - 15%.
По необов'язкових видах страхування комісійні від 30% - 40% - цілком прийнятна практика, але такий розмір агентських комісій має на увазі оплату не лише залучення клієнта, а також повний його супровід при настанні страхового випадку, включаючи відстоювання інтересів клієнта, якщо страхова компанії затягує з виплатою, або знижує розмір виплати, або необгрунтовано відмовляє у виплаті. Якщо згадати вищезгадані розміри комісійних, які страхові оплачують банкам при страхуванні об'єкту запоруки (нагадаємо від 35% до 70%), то яким треба бути безнадійним оптимістом щоб вірити в те, що банк відстоюватиме інтерес клієнта перед страховою компанією?!
Таким чином, клієнтам треба вчитися самостійно відстоювати свої інтереси.
Якщо компанія не впоралася зі своїми зобов'язаннями - треба звертатися в першу чергу до Регулятора або до суду. Якщо страхова не налаштована на конструктивний діалог і пошук компромісних рішень, то усе спілкування треба фіксувати у письмовій формі - стежити, щоб в страховій, приймаючи заяви, знімали з них копії, на яких повинен розписатися уповноважений співробітник, вказавши своє прізвище, посаду, а також дату прийняття заяви і номер листа, що входить. Копія такої заяви значно прискорить "роз'яснювальну роботу", яку проводитиме Регулятор з невдалим страховиком.
Звернення до Регулятора є надзвичайно важливим кроком, оскільки Госфинуслуг не на жарт спантеличений загальним станом репутації страхової галузі. Тому він проводить особливу профілактичну роботу з тими страховиками, які кидають тінь на страхування в цілому. З цієї ж причини, Госфинуслуг може впоратися із завданням набагато швидше і ефективніше, ніж суди.
Як вивід - недобросовісні гравці ринку повинні понести відповідальність перед клієнтом, або - покинути ринок зовсім. В той же час, потрібно пам'ятати, що іноді самі споживачі страхових послуг своїм несерйозним відношенням до процедури страхування дозволяють компаніям "Водити себе за ніс" аж до моменту настання страхових випадків.
