Увы, практика, когда деньги не выплачивались месяцами и даже годами, существует. И этот печальный факт портит репутацию не только конкретным компаниям, но и всей страховой отрасли вместе взятой. Тем не менее, в рамках действующего в Украине нормативно-правового поля, потребитель страховых услуг, все-таки, имеет возможность обезопасить себя от недобросовестности некоторых компаний.
Следует учесть, что есть два типа ситуаций, от которых зависит модель поведения.
Первая: страховая компания испытывает реальные финансовые трудности
Например, находится на стадии банкротства или у нее отозвана лицензия. Обычно такое решение Госфинуслуг принимает из-за нарушения компанией требований действующего законодательства, чаще всего - из-за задолженности перед клиентами. По закону, даже если лицензия у страховщика отозвана - его клиенты вправе получать выплаты по договорам страхования, заключенным в период действия лицензии.
|
Роман Бублик, бизнес-аналитик, основатель консалтинговой компании "ФинКом Инвест" |
Кроме этого, страхователь (клиент) имеет право расторгнуть договор и вернуть часть страхового платежа за период, оставшийся до окончания действия договора. Однако, при этом, с него удержат определенные суммы за ведение дела.
Но, опять-таки, в этих случаях речь идет о ситуации, когда лицензия остановлена, но компания - еще не банкрот. К сожалению, такие ситуации практически единичны. Когда лицензия остановлена, даже, если банкротства пока нет - страховщик долго не живет.
Если же было возбуждено дело о банкротстве компании, и она была признана банкротом, то шансы по возвращению своих денег невелики. Для этого на протяжении 30 дней с момента публикации объявления о возбуждении дела о банкротстве (их публикуют газеты "Урядовий кур'єр", "Хрещатик", "Голос України") необходимо подать в соответствующий Хозяйственный суд, который рассматривает дело о банкротстве данной компании, заявление с требованиями к должнику, а также документы, которые их подтверждают.
После признания страховщика банкротом, в судебном порядке будет открыта ликвидационная процедура. Вследствие этого шага, действие всех договоров, по которым страховые случаи не наступили до даты принятия решения - прекращается. Исключение составляют случаи продажи целостного имущественного комплекса страховщика иной компании, которая берет на себя обязательства банкрота.
Тем не менее, страхователи, у которых страховые случаи произошли до процедуры банкротства, а также все остальные, у которых страховых случаев не было, имеют право требовать "свое". Первые - страхового возмещения, вторые - возврата уплаченных премий с учетом разницы между сроком, на который был заключен договор, и сроком, на протяжении которого он действовал. А вот тем, у кого страховой случай произошел после решения суда, увы, надеяться не на что, их договора уже недействительны.
Вторая: компания умышленно не выплачивает деньги клиентам
Стоит заметить, что процессом урегулирования убытков страховой компании по выплате страхового возмещения клиентами занимается отдел по регулированию убытков. Такого рода специалисты - "каста" особенная. Они делятся на категорию тех, которые рассматривают дело объективно, с целью выяснить является ли событие страховым или же, все-таки, относится к исключениям. И категорию более многочисленную - к числу которой принадлежат те, которые по долгу службы ищут любые зацепки, чтобы отказать в выплате или уменьшить ее сумму. Если у клиента не находится весомых аргументов для доказательства своей правоты, то и суд их вряд ли найдет.
В спорах со страховщиками более эффективным инструментом является не суд, а Госфинуслуг и Департамент страхнадзора |
Вместе с тем, способы наказать недобросовестную страховую компанию существуют. Отметим, что в спорах со страховщиками более эффективным инструментом является не суд, а Госфинуслуг и Департамент страхнадзора, которые очень внимательно относятся к любым жалобам на страховые компании, и в подавляющем большинстве случаев клиенты получают возмещение в полном размере, если страховщик затягивает выплату либо необоснованно отказывает в выплате. Аргументы регулятора, как правило, значительно весомей, нежели решения судов. Однако, существуют также иные методы воздействия и наказания, условно их можно разделить на моральные и материальные.
Как свидетельствует практика, наилучший результат дает обращение в средства массовой информации с жалобой на определенную страховую компанию. Негативная информация в тиражных и популярных изданиях испортит имидж компании и станет предостережением для потенциальных клиентов. Также эффективно действуют сообщения на различных Интернет-форумах, в соцсетях и т.п.. Такого рода сообщения не только помогут наказать страховщика, а также сориентируют других в выборе страховой компании. Это моральный аспект воздействия на виновника.
Разберем также материальные наказания. Если страховая компания задерживает выплату обязательств, вы можете потребовать выплату пени. Как правило, пеня равна удвоенной учетной ставке НБУ:
Сумма пени = количество дней задержки * (2 * учетная ставка НБУ/360) * сумма долга.
За время задержки суммы выплаты, ее покупательная способность уменьшается вследствие инфляции, поэтому вы можете потребовать компенсацию потерь на инфляцию.
Согласно ч. 2 ст. 230 Гражданского кодекса, страховая компания должна будет выплатить двойную сумму долга, но только если действия будут определены как "обман клиента".
В то же время, следует отметить, что появление "недобросовестных" страховых компаний на рынке в некоторых вопросах спровоцировали сами же клиенты. Связано это с тем, что гарантию выплаты клиент на 50% закладывает сам себе, заключая договор страхования. И проблема в том, что в сознании большинства наших соотечественников страхование - это что-то принудительное и ненужное, своего рода налог, который нужно заплатить за получение кредита, чтобы "было что" показать сотруднику ГАИ или, чтоб в посольстве документы приняли без проблем. Поэтому украинцы часто ищут самые дешевые варианты страховых предложений, хотя при наступлении страховых случаев начинают об этом же жалеть.
Украинцы часто ищут самые дешевые варианты страховых предложений, хотя при наступлении страховых случаев начинают об этом жалеть |
В такой ситуации четко прослеживается болезненная тенденция украинского потребителя, а именно: подмена понятий - "дешево" и "выгодно". Этой ментальной особенностью пользуются некоторые недобросовестные страховщики, предлагая клиентам дешевые полисы "для галочки", не предупреждая о том, что данная услуга скорее фиктивная. А фиктивна она не из-за злого умысла страховщика не платить, а из-за желания клиента такую "фикцию" приобрести.
Парадоксально то, что в случае с банковским кредитом такую же фикцию продают за огромные деньги, о каком страховании можно говорить, если при банковских кредитах комиссионные колеблются от 35% до 70% от страховой премии! Достаточно взглянуть, что более 80% страховщиков по ОСАГО платят агентам порой до 50%, притом, что максимальный размер, установленный законодательно - 15%.
По необязательным видам страхования комиссионные от 30%-40% - вполне приемлемая практика, но такой размер агентских комиссий подразумевает оплату не только привлечения клиента, а также полное его сопровождение при наступлении страхового случая, включая отстаивание интересов клиента, если страховая компании затягивает с выплатой, либо снижает размер выплаты, либо необоснованно отказывает в выплате. Если вспомнить вышеупомянутые размеры комиссионных, которые страховые оплачивают банкам при страховании объекта залога (напомним от 35% до 70%), то каким нужно быть безнадежным оптимистом чтобы верить в то, что банк будет отстаивать интерес клиента перед страховой компанией?!
Таким образом, клиентам нужно учиться самостоятельно отстаивать свои интересы.
Если компания не справилась со своими обязательствами - нужно обращаться в первую очередь к Регулятору или в суд. Если страховая не настроена на конструктивный диалог и поиск компромиссных решений, то все общение нужно фиксировать в письменной форме - следить, чтоб в страховой, принимая заявления, снимали с них копии, на которых должен расписаться уполномоченный сотрудник, указав свою фамилию, должность, а также дату принятия заявления и номер входящего письма. Копия такого заявления значительно ускорит "разъяснительную работу", которую будет проводить Регулятор с незадачливым страховщиком.
Обращение к Регулятору является чрезвычайно важным шагом, поскольку Госфинуслуг не на шутку озадачен общим состоянием репутации страховой отрасли. Поэтому он проводит особую профилактическую работу с теми страховщиками, которые бросают тень на страхование в целом. По этой же причине, Госфинуслуг может справиться с задачей намного быстрее и эффективней, чем суды.
Как вывод - недобросовестные игроки рынка должны понести ответственность перед клиентом, либо - покинуть рынок вовсе. В то же время, надо помнить, что порой сами потребители страховых услуг своим несерьезным отношением к процедуре страхования позволяют компаниям "водить себя за нос" вплоть до момента наступления страховых случаев.
