Нововведення в страхуванні громадянської відповідальності автовласників

З 5 листопада набули чинності деякі нововведення в обов'язковому страхуванні цивільно-правової відповідальності власників транспортних засобів (далі - ОСАГО), передбачені Законом України "Про внесення змін до деяких законів України відносно обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів" № 5090, прийнятого 5 липня цього року.

Крім того, не менш істотні зміни у зв'язку з ухваленням вказаного Закону очікуються і з 4 лютого 2013 року (через 6 місяців з дня публікації Закону), у тому числі відносно встановлення мінімальних розмірів страхового відшкодування при виплаті по договорах ОСАГО.

Так, з 5 листопада почали діяти зміни до законів України "Про страхування" і "Про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів" (далі - Закон "Про ОСАГО").

Закон "Про страхування" доповнений новими положеннями, а саме максимальні розміри страхових платежів для договорів міжнародного ОСАГО встановлює КМУ. У рамках цих максимальних розмірів Моторне (транспортне) страхове бюро України (далі - МТСБУ) надалі встановлює обов'язкові для своїх повних членів єдині розміри страхових платежів по таких договорах. Аналогічними нормами доповнений і Закон "Про ОСАГО". Також передбачено право МТСБУ встановлювати єдині умови перестраховки договорів ОСАГО, які є обов'язковими для його членів.

У Законі з'явилася нова норма, фактично дублююча аналогічні норми статей 39 і 49 Закону "Про ОСАГО". Зокрема, Законом "Про страхування" тепер прямо передбачено, що страховики, яким дозволено займатися ОСАГО, зобов'язані бути членами МТСБУ, їх участь в якому є умовою здійснення діяльності по ОСАГО.

У Законі "Про ОСАГО" поняття "Ліміт відповідальності страховика" замінене поняттям "Страхова сума"що відповідає Закону "Про страхування", визначальному останню як грошову суму, в межах якої страховик зобов'язаний зробити виплату страхового відшкодування згідно з умовами договору страхування. При цьому страховим компаніям дозволили впродовж трьох років з дня набуття чинності Закону використовувати в страховому полісі поняття "Ліміт відповідальності страховика" в значенні "Страхова сума". Також змінено визначення поняття "Страховий випадок". Так, згідно з новою редакцією Закону страховим випадком являється дорожньо-транспортна подія, яка сталася за участю забезпеченого транспортного засобу і внаслідок якого настає цивільно-правова відповідальність особи, що застрахувала свою відповідальність, за збиток, заподіяний життю, здоров'ю і майну потерпілого. До цього Закон визначав страховий випадок як подію, внаслідок якої причинний збиток третім особам під час ДТП, а не як само ДТП.

У два рази збільшені розміри страхових сум для договорів ОСАГО. Так, страхова сума за шкоду, заподіяну майну потерпілих, складає 50000 гривен на одного потерпілого (раніше в Законі - 25500 гривен), а за шкоду, заподіяну життю і здоров'ю потерпілих, - 100000 гривен на одного потерпілого (раніше в Законі - 51000 гривен). При цьому звертаємо увагу, що встановлені Законом № 5090 розмірів страхових сум діяли і до внесення вказаних змін, а саме згідно з розпорядженням Госфинуслуг від 9 липня 2010 року.

Нагадаємо, що Законом "Про ОСАГО" передбачена пільга по зменшенню розміру страхового платежу на 50 % для страхувальників - учасників війни, інвалідів II групи, осіб, постраждалих внаслідок Чорнобильської катастрофи (I або II категорії), а також пенсіонерів, що є громадянами України, а забезпечений транспортний засіб має робочий об'єм двигуна до 2500 кубічних сантиметрів включно і належить таким особам на праві власності. Згідно з внесеними Законом № 5090 змінами подібна пільга тепер надаватиметься вказаним особам виключно за умови особистого управління ними транспортним засобом і без мети надання платних послуг з перевезення пасажирів або вантажу.

У Закон "Про ОСАГО" включена нова норма, що передбачає пряму заборону виїзду власників автомобілів за межу в країни, - члени міжнародної системи автомобільного страхування "Зелена карта" за відсутності міжнародного договору ОСАГО, ув'язненого із страховиком - повним членом МТСБУ, засвідченого відповідним уніфікованим сертифікатом "Зелена карта".

Також у вказаному Законі з'явилися нові норми, згідно з якими у разі дострокового припинення договору страховик вилучає страховий поліс і анулює його. Також продубльовані положення статті 28 Закону "Про страхування", згідно з якими у разі відмови страхувальника від договору ОСАГО у зв'язку з порушенням умов договору страховиком останній зобов'язаний повернути страхувальникові сплачені їм страхові платежі в повному об'ємі.

Внесені зміни і в статтю 19, що передбачає умови для дострокового припинення договору ОСАГО за ініціативою страховика. Так, дія договору може бути припинена в односторонньому порядку за ініціативою страховика у разі, якщо виплачена сума страхового відшкодування за діючим договором перевищила агрегатну страхову суму. При цьому агрегатна страхова сума визначається шляхом складання страхових сум за збиток, заподіяний життю і здоров'ю, а також майну потерпілих, на одного потерпілого. Нагадаємо, що згідно попередньої редакції страховик мав право достроково припинити договір у разі перевищення сумарного ліміту його відповідальності у розмірі 76500 гривен, про що повинен був письмово повідомити страхувальника впродовж 24 годин, а договір ОСАГО зберігав свою дію ще 10 днів з дня відправки такого повідомлення.

Закон "Про ОСАГО" доповнений новою статтею 20 1, регулюючою питання дії договору страхування при зміні власника застрахованого автомобіля. Так, у разі відчуження транспортного засобу, отримання його в спадок, отримання правонаступником у власність автомобіля при припиненні юридичної особи договір ОСАГО зберігає силуа права і обов'язки страхувальника переходять до нового власника такого автомобіля. Відповідно, із Закону виключена норма, що передбачає припинення договору ОСАГО з дня відчуження транспортного засобу (п. 19.2 ст. 19).

Також виключений обов'язок автовласника розміщувати на автомобілі спеціальний знак, який підтверджував наявність страховки і надавався страховою компанією при укладенні договору страхування.

Крім того, страховикам слід враховувати, що змінені деякі умови здійснення ОСАГО. Так, у разі припинення членства страховика в МТСБУ Нацфинуслуг повинна зупинити дію ліцензії. Як і раніше, страхові агенти мають право здійснювати посередницьку діяльність по ОСАГО за умови їх реєстрації в МТСБУ в порядку, затвердженому Нацфинуслуг (раніше в Законі було передбачено формулювання - "для здійснення… страхові агенти зобов'язані зареєструватися…"). Проте введена нова норма, згідно якої кваліфікаційні вимоги до страхових агентів, необхідні для здійснення посередницької діяльності по ОСАГО, встановлюються Нацфинуслуг за уявленням МТСБУ.

Змінений порядок і умови придбання статусу асоційованого і повного члена МТСБ. Так, страховик має право звернутися в МТСБУ із заявою про придбання членства (як і раніше, за умови наявності у нього ліцензії на ОСАГО). Вимоги до заяви встановлюються загальними зборами членів МТСБУ.

Основною новацією для придбання асоційованого членства є істотне збільшення мінімального розміру базового гарантійного внеску до фонду захисту потерпілих - з 100 тисяч до 500 тисяч євро, а також встановлення такого мінімального гарантійного внеску для повного членства в розмірі не менше 1 млн. євро.

Страховик вважається таким, що прийнятий в члени МТСБУ і придбав статус асоційованого/повного члена, після прийняття МТСБУ рішення про задоволення його заяви, укладення між ними договори про співпрацю відносно внутрішніх/міжнародних договорів страхування і сплати страховиком вказаного внеску. Виключені норми про повернення страховикові гарантійного внеску (його частини) при його виході із складу МТСБУ. Також виключені норми п. п. 51.2, 51.6 ст. 51 Закону "Про ОСАГО", що передбачають втрату страховиком статусу асоційованого/повного члена МТСБУ в певних випадках.

Закріплені умови і терміни повернення гарантійних внесків, сплачених страховиком до централізованих страхових фондів МТСБУ, а також передбачена втрата страховиком статусу члена МТСБУ у разі наявності у нього заборгованості впродовж двох місяців по сплаті в повному об'ємі внесків, відрахувань до фондів МТСБУ.

Істотно змінився і порядок припинення членства в МТСБУ (ст. 52)що передубачав, що для припинення членства страховик повинен був тільки повідомити МТСБУ про свій намір і припинити діяльність, залишаючись зобов'язаним по раніше укладених договорах ОСАГО. У редакції Закону № 5090 вказано, що членство страховика в МТСБУ припиняється у разі його виключення або втрати статусу асоційованого члена. Передбачено, що виключення і позбавлення його статусу повного члена здійснюється загальними зборами членів МТСБУ за рекомендацією дирекції МТСБУ, а також приводяться підстави для цього. Зокрема: відповідна заява страховика, відсутність або анулювання ліцензії, припинення або порушення договору про співпрацю, виключення з Держреєстру страховиків (перестрахувальників), неплатоспроможність (банкрутство) або ліквідація, наявність заборгованості більше 6-ти місяців по оплаті перестраховых платежів по ув'язнених згідно з вимогами МТСБУ договорам перестраховки, порушення вимог законодавства, положень Статуту і рішень органів управління МТСБУ.

Повне членство страховика припиняється у разі позбавлення його такого статусу, втрати статусу асоційованого члена або виключення з членів МТСБУ. У разі припинення членства страховик втрачає право укладати будь-які договори ОСАГО, а при припиненні повного членства - договори міжнародного страхування, проте залишається зобов'язаним по усіх раніше укладених договорах.

Звертаємо увагу, що з 4 лютого 2013 року очікується ще ряд змін до Закону "Про ОСАГО", найбільш суттєві з яких приведені нижче.

В цілому буде прямо визначено, що моральна шкода, що полягає у фізичному болі і стражданнях, які потерпілий, - фізичну особу поніс у зв'язку з каліцтвом або іншим ушкодженням здоров'я, є шкодою, заподіяною життю і здоров'ю потерпілого в результаті ДТП. Також будуть змінені і умови відшкодування моральної шкоди - страховик відшкодовуватиме такий збиток у розмірі 5 відсотків від страхової виплати за шкоду, заподіяну здоров'ю. Нагадаємо, що згідно з діючою редакцією Закону така шкода відшкодовується страховою компанією в розмірі, встановленому судом, але не більше 5 відсотків ліміту, т. е. до 5 тисяч гривен.

Також буде встановлений мінімальний розмір страхового відшкодування за шкоду, пов'язану з лікуванням потерпілого- 1/30 розміру мінімальної заробітної плати на дату настання страхового випадку за кожен день лікування, підтверджений відповідною установою охорони здоров'я, але не більше 120 днів. Страхове відшкодування у вказаному мінімальному розмірі виплачуватиметься страховиком у випадках, якщо потерпілий не надав витрати, що підтверджували його, документи або їх документально підтверджений розмір являється менше вказаного вище.

Зміни вносяться і в порядок відшкодування шкоди, пов'язаної із стійкою втратою потерпілим працездатності (інвалідності). На сьогодні Закон "Про ОСАГО" передбачає в цьому випадку відшкодування потерпілому не отриманих їм в результаті цього прибутків, які не відшкодовуються за рахунок іншого обов'язкового виду страхування.

Згідно із Законом № 5090 будуть встановлені мінімальні розміри страхового відшкодування за шкоду, пов'язану із стійкою втратою працездатності потерпілим внаслідок ДТП, в наступних розмірах. У разі встановлення I групи інвалідності мінімальний розмір страхового відшкодування складатиме 36 мінімальних заробітних плат, для II групи інвалідності - 18 мінімальних заробітних плат, для III групи інвалідності - 12 мінімальних заробітних плат, а у разі визнання неповнолітньої (малолітнього) особи дитиною-інвалідом - 18 мінімальних заробітних плат, встановлених на дату настання страхового випадку.

У частині відшкодування шкоди, заподіяної в результаті смерті потерпілоговстановлено, що страховик здійснює відшкодування такої шкоди на умовах, визначених ст. 1200 ГК, кожній особі, що має право на таке відшкодування, в рівних частинах. Загальний розмір страхового відшкодування утриманцям одного померлого не може бути менше ніж 36 мінімальних місячних заробітних плат на дату настання страхового випадку. Також внаслідок смерті потерпілого передбачений загальний розмір відшкодування моральної шкоди - 12 мінімальних заробітних плат на дату настання страхового випадку, який виплачується страховиком рівними частинами його дружину/дружині, батькам і дітям. Встановлений і максимальний розмір витрат на поховання, зведення надгробного пам'ятника, складовий 12 мінімальних заробітних плат, встановлених на дату настання страхового випадку. Загальний розмір усіх здійснених страхових відшкодувань за шкоду, заподіяну життю і здоров'ю однієї людини, не може перевищувати страхову суму за такий збиток.

Зміни зачеплять і порядок відшкодування шкоди, заподіяної внаслідок фізичного знищення транспортного засобу. Так, при знищенні транспортного засобу його власникові відшкодовуватиметься різниця між вартістю транспортного засобу до і після ДТП. Нагадаємо, що в діючій редакції Закону "Про ОСАГО" однією з умов для визнання транспортного засобу знищеною є згода власника з визнанням його фізично знищеним. В цьому випадку страховик відшкодовує вартість автомобіля до ДТП і при цьому отримує право на залишки такого транспортного засобу. Відшкодування у розмірі різниці між вартістю транспортного засобу до і після ДТП на сьогодні виплачується тільки у разі, якщо власник не згоден з фізичним знищенням транспортного засобу.

Внесеними Законом змінами також буде пряме передбачено право страхової компанії у разі відшкодування витрат на проведення відновного ремонту майна безпосередньо на рахунок потерпілого зменшити суму оціненого збитку на суму визначеного відповідно до законодавства податку на додану вартість. При цьому доплата суми податку здійснюватиметься страховиком за умови надання йому документального підтвердження факту оплати проведеного ремонту.

В той же час необхідно враховувати, що усі вищезгадані зміни, внесені Законом № 5090, не застосовуватимуться до договорів ОСАГО, ув'язнених до його набуття чинності.

ВИСНОВОК:

Зміни, передбачені Законом № 5090, в цілому мають позитивний характер як для страхувальників і потерпілих, так і для страховиків, оскільки передбачають удосконалення системи ОСАГО в Україні. Серед найбільш вдалих нововведень, на нашу думку, слід виділити уточнення системи понять Закону "Про ОСАГО", збереження дії договору ОСАГО для нового власника автомобіля, встановлення мінімальних розмірів страхового відшкодування за шкоду, пов'язану з лікуванням, із стійкою втратою працездатності потерпілим, а також шкода, заподіяна в результаті смерті потерпілого. Також необхідно відмітити і врегулювання проблемного питання відносно правомірності страховика утримувати суму ПДВ при виплаті страхового відшкодування що безпосередньо потерпіло. На діяльність страхових компаній по ОСАГО і на підвищення довіри до них споживачів повинні позитивно вплинути зміни, що передбачають встановлення "жорсткішого" порядку придбання і припинення членства в МТСБУ.

Юлія Божко

адвокат, партнер

Юридичній компанії "Закон Перемоги"

___________________________________________________________

"ЮРИСТ & ЗАКОН" - це електронне аналітичне видання, що входить в інформаційно-правові системи ЛІГА :ЗАКОН і створене спеціально для юристів і фахівців, що потребують якісної аналітичної інформації про зміни, що відбуваються в правовому полі України. З питань придбання "ЮРИСТ & ЗАКОН" звертайтеся до менеджерам ЛІГА :ЗАКОН чи дорегіональним дилерам.