Нововведения в страховании гражданской ответственности автовладельцев

С 5 ноября вступили в силу некоторые нововведения в обязательном страховании гражданско-правовой ответственности собственников транспортных средств (далее - ОСАГО), предусмотренные Законом Украины «О внесении изменений в некоторые законы Украины относительно обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств» № 5090, принятого 5 июля этого года.

Кроме того, не менее существенные изменения в связи с принятием указанного Закона ожидаются и с 4 февраля 2013 года (через 6 месяцев со дня опубликования Закона), в том числе относительно установления минимальных размеров страхового возмещения при выплате по договорам ОСАГО.

Так, с 5 ноября начали действовать изменения в законы Украины «О страховании» и «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств» (далее - Закон «Об ОСАГО»).

Закон «О страховании» дополнен новыми положениями, а именно максимальные размеры страховых платежей для договоров международного ОСАГО устанавливает КМУ. В рамках этих максимальных размеров Моторное (транспортное) страховое бюро Украины (далее - МТСБУ) в дальнейшем устанавливает обязательные для своих полных членов единые размеры страховых платежей по таким договорам. Аналогичными нормами дополнен и Закон «Об ОСАГО». Также предусмотрено право МТСБУ устанавливать единые условия перестрахования договоров ОСАГО, которые являются обязательными для его членов.

В Законе появилась новая норма, фактически дублирующая аналогичные нормы статей 39 и 49 Закона «Об ОСАГО». В частности, Законом «О страховании» теперь прямо предусмотрено, что страховщики, которым разрешено заниматься ОСАГО, обязаны быть членами МТСБУ, их участие в котором является условием осуществления деятельности по ОСАГО.

В Законе «Об ОСАГО» понятие «лимит ответственности страховщика» заменено понятием «страховая сумма», что соответствует Закону «О страховании», определяющему последнюю как денежную сумму, в пределах которой страховщик обязан произвести выплату страхового возмещения согласно условиям договора страхования. При этом страховым компаниям разрешили в течение трех лет со дня вступления Закона в силу использовать в страховом полисе понятие «лимит ответственности страховщика» в значении «страховая сумма». Также изменено определение понятия «страховой случай». Так, согласно с новой редакцией Закона страховым случаем является дорожно-транспортное происшествие, которое произошло при участии обеспеченного транспортного средства и вследствие которого наступает гражданско-правовая ответственность лица, застраховавшего свою ответственность, за ущерб, причиненный жизни, здоровью и/или имуществу потерпевшего. До этого Закон определял страховой случай как событие, вследствие которого причинен ущерб третьим лицам во время ДТП, а не как само ДТП.

В два раза увеличены размеры страховых сумм для договоров ОСАГО. Так, страховая сумма за вред, причиненный имуществу потерпевших, составляет 50000 гривен на одного пострадавшего (ранее в Законе - 25500 гривен), а за вред, причиненный жизни и здоровью потерпевших, - 100000 гривен на одного пострадавшего (ранее в Законе - 51000 гривен). При этом обращаем внимание, что установленные Законом № 5090 размеры страховых сумм действовали и до внесения указанных изменений, а именно согласно с распоряжением Госфинуслуг от 9 июля 2010 года.

Напомним, что Законом «Об ОСАГО» предусмотрена льгота по уменьшению размера страхового платежа на 50 % для страхователей - участников войны, инвалидов II группы, лиц, пострадавших вследствие Чернобыльской катастрофы (I или II категории), а также пенсионеров, являющихся гражданами Украины, а обеспеченное транспортное средство имеет рабочий объем двигателя до 2500 кубических сантиметров включительно и принадлежит таким лицам на праве собственности. Согласно со внесенными Законом № 5090 изменениями подобная льгота теперь будет предоставляться указанным лицам исключительно при условии личного управления ими транспортным средством и без цели предоставления платных услуг по перевозке пассажиров или груза.

В Закон «Об ОСАГО» включена новая норма, предусматривающая прямой запрет выезда владельцев автомобилей за границу в страны - члены международной системы автомобильного страхования «Зеленая карта» при отсутствии международного договора ОСАГО, заключенного со страховщиком - полным членом МТСБУ, удостоверенного соответствующим унифицированным сертификатом «Зеленая карта».

Также в указанном Законе появились новые нормы, согласно которым в случае досрочного прекращения договора страховщик изымает страховой полис и аннулирует его. Также продублированы положения статьи 28 Закона «О страховании», согласно которым в случае отказа страхователя от договора ОСАГО в связи с нарушением условий договора страховщиком последний обязан вернуть страхователю уплаченные им страховые платежи в полном объеме.

Внесены изменения и в статью 19, предусматривающую условия для досрочного прекращения договора ОСАГО по инициативе страховщика. Так, действие договора может быть прекращено в одностороннем порядке по инициативе страховщика в случае, если выплаченная сумма страхового возмещения за действующим договором превысила агрегатную страховую сумму. При этом агрегатная страховая сумма определяется путем сложения страховых сумм за ущерб, причиненный жизни и здоровью, а также имуществу потерпевших, на одного потерпевшего. Напомним, что согласно предыдущей редакции страховщик имел право досрочно прекратить договор в случае превышения суммарного лимита его ответственности в размере 76500 гривен, о чем должен был письменно уведомить страхователя в течение 24 часов, а договор ОСАГО сохранял свое действие еще 10 дней со дня отправки такого уведомления.

Закон «Об ОСАГО» дополнен новой статьей 20 1, регулирующей вопросы действия договора страхования при изменении собственника застрахованного автомобиля. Так, в случае отчуждения транспортного средства, получения его в наследство, получения правопреемником в собственность автомобиля при прекращении юридического лица договор ОСАГО сохраняет силу, а права и обязанности страхователя переходят к новому владельцу такого автомобиля. Соответственно, из Закона исключена норма, предусматривающая прекращение договора ОСАГО со дня отчуждения транспортного средства (п. 19.2 ст. 19).

Также исключена обязанность автовладельца размещать на автомобиле специальный знак, который подтверждал наличие страховки и предоставлялся страховой компанией при заключении договора страхования.

Кроме того, страховщикам следует учитывать, что изменены некоторые условия осуществления ОСАГО. Так, в случае прекращения членства страховщика в МТСБУ Нацфинуслуг должна остановить действие лицензии. Как и ранее, страховые агенты имеют право осуществлять посредническую деятельность по ОСАГО при условии их регистрации в МТСБУ в порядке, утвержденном Нацфинуслуг (ранее в Законе была предусмотрена формулировка - «для осуществления… страховые агенты обязаны зарегистрироваться…»). Однако введена новая норма, согласно которой квалификационные требования к страховым агентам, необходимые для осуществления посреднической деятельности по ОСАГО, устанавливаются Нацфинуслуг по представлению МТСБУ.

Изменен порядок и условия приобретения статуса ассоциированного и полного члена МТСБ. Так, страховщик имеет право обратиться в МТСБУ с заявлением о приобретении членства (как и ранее, при условии наличия у него лицензии на ОСАГО). Требования к заявлению устанавливаются общим собранием членов МТСБУ.

Основной новацией для приобретения ассоциированного членства является существенное увеличение минимального размера базового гарантийного взноса в фонд защиты потерпевших - со 100 тысяч до 500 тысяч евро, а также установление такого минимального гарантийного взноса для полного членства в размере не менее 1 млн. евро.

Страховщик считается таким, что принят в члены МТСБУ и приобрел статус ассоциированного/полного члена, после принятия МТСБУ решения об удовлетворении его заявления, заключения между ними договора о сотрудничестве относительно внутренних/международных договоров страхования и уплаты страховщиком указанного взноса. Исключены нормы о возврате страховщику гарантийного взноса (его части) при его выходе из состава МТСБУ. Также исключены нормы п. п. 51.2, 51.6 ст. 51 Закона «Об ОСАГО», предусматривающие утрату страховщиком статуса ассоциированного/полного члена МТСБУ в определенных случаях.

Закреплены условия и сроки возврата гарантийных взносов, уплаченных страховщиком в централизованные страховые фонды МТСБУ, а также предусмотрена утрата страховщиком статуса члена МТСБУ в случае наличия у него задолженности в течение двух месяцев по уплате в полном объеме взносов, отчислений в фонды МТСБУ.

Существенно изменился и порядок прекращения членства в МТСБУ (ст. 52), предусматривавший, что для прекращения членства страховщик должен был только уведомить МТСБУ про свое намерение и прекратить деятельность, оставаясь обязанным по ранее заключенным договорам ОСАГО. В редакции Закона № 5090 указано, что членство страховщика в МТСБУ прекращается в случае его исключения или утраты статуса ассоциированного члена. Предусмотрено, что исключение и/или лишение его статуса полного члена осуществляется общим собранием членов МТСБУ за рекомендацией дирекции МТСБУ, а также приводятся основания для этого. В частности: соответствующее заявление страховщика, отсутствие или аннулирование лицензии, прекращение или нарушение договора о сотрудничестве, исключение из Госреестра страховщиков (перестраховщиков), неплатежеспособность (банкротство) или ликвидация, наличие задолженности более 6-ти месяцев по оплате перестраховых платежей по заключенным согласно с требованиями МТСБУ договорам перестрахования, нарушение требований законодательства, положений Устава и решений органов управления МТСБУ.

Полное членство страховщика прекращается в случае лишения его такого статуса, утраты статуса ассоциированного члена или исключения из членов МТСБУ. В случае прекращения членства страховщик утрачивает право заключать любые договоры ОСАГО, а при прекращении полного членства - договоры международного страхования, однако остается обязанным по всем ранее заключенным договорам.

Обращаем внимание, что с 4 февраля 2013 года ожидается еще ряд изменений в Закон «Об ОСАГО», наиболее существенные из которых приведены ниже.

В целом будет прямо определено, что моральный вред, заключающийся в физической боли и страданиях, которые потерпевший - физическое лицо понес в связи с увечьем или иным повреждением здоровья, является вредом, причиненным жизни и здоровью потерпевшего в результате ДТП. Также будут изменены и условия возмещения морального вреда - страховщик будет возмещать такой ущерб в размере 5 процентов от страховой выплаты за вред, причиненный здоровью. Напомним, что согласно с действующей редакцией Закона такой вред возмещается страховой компанией в размере, установленном судом, но не более 5 процентов лимита, т. е. до 5 тысяч гривен.

Также будет установлен минимальный размер страхового возмещения за вред, связанный с лечением пострадавшего, - 1/30 размера минимальной заработной платы на дату наступления страхового случая за каждый день лечения, подтвержденный соответствующим учреждением здравоохранения, но не более 120 дней. Страховое возмещение в указанном минимальном размере будет выплачиваться страховщиком в случаях, если пострадавший не предоставил подтверждающие его расходы документы или их документально подтвержденный размер является меньше указанного выше.

Изменения вносятся и в порядок возмещения вреда, связанного с устойчивой потерей пострадавшим трудоспособности (инвалидности). На сегодня Закон «Об ОСАГО» предусматривает в этом случае возмещение потерпевшему не полученных им в результате этого доходов, которые не возмещаются за счет другого обязательного вида страхования.

Согласно Закону № 5090 будут установлены минимальные размеры страхового возмещения за вред, связанный с устойчивой потерей трудоспособности пострадавшим вследствие ДТП, в следующих размерах. В случае установления I группы инвалидности минимальный размер страхового возмещения будет составлять 36 минимальных заработных плат, для II группы инвалидности - 18 минимальных заработных плат, для III группы инвалидности - 12 минимальных заработных плат, а в случае признания несовершеннолетнего (малолетнего) лица ребенком-инвалидом - 18 минимальных заработных плат, установленных на дату наступления страхового случая.

В части возмещения вреда, причиненного в результате смерти потерпевшего, установлено, что страховщик осуществляет возмещение такого вреда на условиях, определенных ст. 1200 ГК, каждому лицу, имеющему право на такое возмещение, в равных частях. Общий размер страхового возмещения иждивенцам одного умершего не может быть меньше чем 36 минимальных месячных заработных плат на дату наступления страхового случая. Также вследствие смерти потерпевшего предусмотрен общий размер возмещения морального вреда - 12 минимальных заработных плат на дату наступления страхового случая, который выплачивается страховщиком равными частями его супругу/супруге, родителям и детям. Установлен и максимальный размер расходов на погребение, возведение надгробного памятника, составляющий 12 минимальных заработных плат, установленных на дату наступления страхового случая. Общий размер всех осуществленных страховых возмещений за вред, причиненный жизни и здоровью одного человека, не может превышать страховую сумму за такой ущерб.

Изменения затронут и порядок возмещения вреда, причиненного вследствие физического уничтожения транспортного средства. Так, при уничтожении транспортного средства его владельцу будет возмещаться разница между стоимостью транспортного средства до и после ДТП. Напомним, что в действующей редакции Закона «Об ОСАГО» одним из условий для признания транспортного средства уничтоженным является согласие собственника с признанием его физически уничтоженным. В этом случае страховщик возмещает стоимость автомобиля до ДТП и при этом получает право на остатки такого транспортного средства. Возмещение в размере разницы между стоимостью транспортного средства до и после ДТП на сегодня выплачивается только в случае, если собственник не согласен с физическим уничтожением транспортного средства.

Внесенными Законом изменениями также будет прямо предусмотрено право страховой компании в случае возмещения расходов на проведение восстановительного ремонта имущества непосредственно на счет потерпевшего уменьшить сумму оцененного ущерба на сумму определенного в соответствии с законодательством налога на добавленную стоимость. При этом доплата суммы налога будет осуществляться страховщиком при условии предоставления ему документального подтверждения факта оплаты проведенного ремонта.

Вместе с тем необходимо учитывать, что все вышеуказанные изменения, внесенные Законом № 5090, не будут применяться к договорам ОСАГО, заключенным до его вступления в силу.

ВЫВОД:

Изменения, предусмотренные Законом № 5090, в целом имеют положительный характер как для страхователей и потерпевших, так и для страховщиков, поскольку предусматривают усовершенствование системы ОСАГО в Украине. Среди наиболее удачных новшеств, по нашему мнению, следует выделить уточнение системы понятий Закона «Об ОСАГО», сохранение действия договора ОСАГО для нового собственника автомобиля, установление минимальных размеров страхового возмещения за вред, связанный с лечением, с устойчивой потерей трудоспособности пострадавшим, а также вред, причиненный в результате смерти потерпевшего. Также необходимо отметить и урегулирование проблемного вопроса относительно правомерности страховщика удерживать сумму НДС при выплате страхового возмещения непосредственно потерпевшему. На деятельность страховых компаний по ОСАГО и на повышение доверия к ним потребителей должны положительно повлиять изменения, предусматривающие установление более «жесткого» порядка приобретения и прекращения членства в МТСБУ.

Юлия Божко,

адвокат, партнер

Юридической компании «Закон Победы»

___________________________________________________________

«ЮРИСТ & ЗАКОН» - это электронное аналитическое издание, входящее в информационно-правовые системы ЛІГА:ЗАКОН и созданное специально для юристов и специалистов, нуждающихся в качественной аналитической информации об изменениях, происходящих в правовом поле Украины. По вопросам приобретения «ЮРИСТ & ЗАКОН» обращайтесь к менеджерам ЛІГА:ЗАКОН или крегиональным дилерам.