Міфи і реальність про Фонд гарантування вкладів фізичних осіб

З 22 вересня 2012 року почала діяти нова редакція Закону Україна "Про систему гарантування вкладів фізичних осіб" (далі - Закон)що радикально розширює функції Фонду гарантування вкладів фізичних осіб (ФГВФЛ) і значно покращує систему захисту вкладів населення. Проте окремі юристи, експерти, а разом з ними і політики явно умисне спотворюють суть нового Закону, щоб створити паніку серед населення, і недостовірний викладають суть нових змін.

Один кандидат в депутати заявив, інший збрехав, а треті особи розмножили цю брехню і в результаті тільки більше заплутали населення. Суть цієї брехні полягає в наступному: не існує гарантованої суми компенсації по вкладах населення, а сама компенсація не поширюється на усіх вкладників. У новій редакції Закону України "Про систему гарантування вкладів фізичних осіб" чітко і однозначно записано, що усі банківські вклади фізичних осіб знаходяться під захистом ФГВФЛ, за винятком вкладів в Ощадбанку Україна, що має особливий статус державного ощадного банку. При цьому як в старому Законі України "Про систему гарантування вкладів фізичних осіб", так і в його новій редакції розмір компенсації по вкладах встановлює Рада ФГВФЛ.

Нещодавно Рада ФГВФЛ підвищила розмір компенсації з 150 тис. до 200 тис. грн. Згідно нової редакції Закону у разі банкрутства будь-якого банку фізичні особи - власники вкладів отримають компенсацію від ФГВФЛ на суму не більше 200 тис. грн. на одно фізичне обличчя. Тому твердження про те, що ФГВФЛ не гарантує захист вкладів у банках - явна вигадка і провокація. Дійсно, ФГВФЛ не виплачуватиме компенсацію, якщо вклад фізичної особи знаходитиметься в кредитній спілці або фінансовій компанії. Але і раніше ФГВФЛ не ніс відповідальність за ці фінансові структури.

Відносно того, як обчислюється сума компенсації вкладу фізичної особи, то тут варто пам'ятати, що ліміт в 200 тис. грн. включає усі залишки сум вкладу однієї фізичної особи в одному банку, які у нього можуть знаходитися на депозитних рахунках в гривні і валюті, плюс картковому або розрахунковому рахунку. Сюди ж включається і сума неотриманих відсотків по вкладах. Тому якщо загальна сума по усіх рахунках однієї фізичної особи в одному банку перевищить 200 тис. грн., він отримає тільки 200 тис. грн., а залишок суми - на загальних підставах в загальній черзі усіх кредиторів. ФГВФЛ гарантує виплату тільки обумовленої суми. Хоча ця сума з часом підвищуватиметься, що і робилося раніше.

Дуже багато неправдиво пишуть про захист валютних вкладів, при цьому посилаються на неіснуючі посилання Закону України "Про систему гарантування вкладів фізичних осіб" про виключення валютних вкладів з-під захисту ФГВФЛ. І дійсно, в новій редакції Закону записано, що фізичним особам виплачується компенсація по усіх банківських вкладах і в гривні, і у валюті. Але при цьому сама виплата компенсації робиться тільки в гривні. Для цього валютні вклади і неотримані відсотки перераховуються по офіційному курсу НБУ. Не виплачується компенсація, якщо фізична особа має депозитний рахунок в дорогоцінних металах, приміром в золоті. Але ця практика існувала в Україні і раніше.

Якщо вже ми заговорили про те, в яких випадках ФГВФЛ не виплачує компенсацію, то варто сказати, що в новій редакції Закону це чітко прописано. Не виплачується компенсація фізичним особам, що володіють депозитними (ощадними) сертифікатами на пред'явника. Але якщо депозитні (ощадні) сертифікати іменні, у такому разі компенсація виплачується. Не виплачується компенсація, якщо фізична особа має довірчий рахунок у банку або володіє облігаціями банку. Є виключення, що стосуються вкладів, що належать керівництву банку і пов'язаних з банком осіб, але це мало впливає на звичайних вкладників.

Існує ще одно виключення. ФГВФЛ не компенсує суму вкладів і взагалі суму грошей, що знаходяться на рахунках фізичних осіб, зареєстрованих в якості підприємців. Але ж і в старій редакції Закону була така вимога! Якщо фізична особа займається підприємницькою діяльністю, то вважається, що воно самостійно несе усі пов'язані з нею риски. ФГВФЛ захищає тільки вклади фізичних осіб, які коплять свої заощадження на банківських рахунках.

Не зрозумілі висловлювання окремих юристів, що не підпадають під захист ФГВФЛ акційні депозитні програми, які банки так часто люблять запускати напередодні Нового року. У новій редакції Закону записано, що не підлягають компенсації тільки депозитні вклади з індивідуальними завищеними ставками, а не акційні. По суті, "акційні" або "святкові" вклади нічим не відрізняються від звичайних, оскільки доступні для усіх охочих, з різницею лише в тому, що носять тимчасовий характер. А ось вклади для ВИП-клиентов, де можуть бути встановлені свідомо завищені індивідуальні ставки по депозиту, мало мають загального з акційними вкладами, тому вони дійсно не підпадають під захист ФГВФЛ, що цілком логічно.

Не можна пояснити трактування деяких юристів, що в Україні банки з іноземним капіталом є філіями зарубіжних банків. Дійсно, в новій редакції Закону записано, що ФГВФЛ не компенсує вклади у філіях зарубіжних банків. Але згідно з українським законодавством філії зарубіжних банків і банки з іноземним капіталом - це абсолютно різні структури. Банки з іноземним капіталом є для ФГВФЛ такими ж банками, як і банки з українським капіталом. І усі вкладники, які тримають депозити у банках з іноземним капіталом, знаходяться під захистом ФГВФЛ. У Україні просто немає жодної філії зарубіжного банку, хоча, звичайно, формально вони існувати можуть.

Але виникає питання: невже в новому Законі немає проблем? Звичайно ж, проблеми є, але вони мають мало загального із заявами політиків і окремих юристів.

Одній з найскладніших проблем Закону являється проблема валютних ризиків. Оскільки виплата компенсації здійснюється виключно в гривні, може виникнути проблема, пов'язана з тим, що фізична особа отримає компенсацію за валютний вклад без урахування девальвації гривни. Згідно з процедурою, прописаною в новій редакції Закону, якщо банк впродовж 10 днів не повертає депозити, то НБУ може визнати його неплатоспроможним і передати в управління ФГВФЛ. З цієї миті припиняється нарахування відсотків по вкладах і в гривні, і у валюті. ФГВФЛ має право ввести тимчасову адміністрацію в неплатоспроможний банк. І якщо упродовж 6 місяців тимчасова адміністрація не буде здатна реанімувати банк, то НБУ оголошує його банкротом і тільки з того часу ФГВФЛ може починати виплачувати компенсацію по вкладах. Але при цьому сума валютних вкладів перераховуватиметься в гривнах, починаючи з дати оголошення банку неплатоспроможним. В результаті усі валютні риски, пов'язані з девальвацією гривни по валютному вкладу, лягають на фізичне обличчя. І це дійсно реальна проблема втрати вартості валютного вкладу.

Друга проблема - можливість самого ФГВФЛ виплатити компенсацію, якщо збанкрутить великий системний банк. На даний момент загальна сума коштів, які має в розпорядженні ФГВФЛ, складає близько 5,7 млрд. грн. Цих грошей буде досить для компенсації, якщо збанкрутить дрібний або середній банк, але у разі банкрутства великого банку, такого як був "Укрпромбанк", цих грошей явно не вистачить для виплат компенсації усім вкладникам. Тому в новій редакції Закону записано, що якщо у ФГВФЛ недостатньо засобів для виплати усієї суми компенсації для усіх фізичних осіб, бракуюча сума компенсації фінансується за рахунок держбюджету. На практиці це може розтягнутися на роки і люди отримуватимуть свої компенсації по вкладах впродовж декількох років. І це насправді істотна проблема, яка доки не може бути вирішена за рахунок дій самого ФГВФЛ.

Що стосується самого розміру ФГВФЛ, то він росте. Ще пару років назад сума коштів ФГВФЛ складала менше 1 млрд. грн. Сума вкладів населення теж росте. До речі, головне джерело доходу ФГВФЛ - це якраз відрахування банків від сум притягнених депозитів населення. За гривневі депозити банки перераховують ФГВФЛ щорічно 0,5 % загальної суми вкладів, а за валютні - 0,8 %.

ВИСНОВОК:

Криза 2008 - 2009 років злякала населення. Багато хто поспішив забрати тоді гроші з банків. Але практика показала, що для населення зараз найбільш вигідним і простим методом заробляння грошей на своїх заощадженнях є банківські депозити. Тому за підсумками першого півріччя 2012 року населення розмістило у банках депозитів на суму більше, ніж в докризовий період. Отже розмови про недовіру до банків ведуться і вестимуться і далі, а життя триває. І гроші доводиться зберігати, якщо вони є, звичайно.

Олександр Охрименко,

президент Українського аналітичного центру

_______________________

"ЮРИСТ & ЗАКОН" - це електронне аналітичне видання, що входить в інформаційно-правові системи ЛІГА :ЗАКОН і створене спеціально для юристів і фахівців, що потребують якісної аналітичної інформації про зміни, що відбуваються в правовому полі України. З питань придбання "ЮРИСТ & ЗАКОН" звертайтеся до менеджерам ЛІГА :ЗАКОН чи до регіональним дилерам.