Мифы и реальность о Фонде гарантирования вкладов физических лиц

С 22 сентября 2012 года начала действовать новая редакция Закона Украина «О системе гарантирования вкладов физических лиц» (далее - Закон), радикально расширяющая функции Фонда гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ) и значительно улучшающая систему защиты вкладов населения. Однако отдельные юристы, эксперты, а вместе с ними и политики явно умышленно искажают суть нового Закона, чтобы создать панику среди населения, и недостоверно излагают суть новых изменений.

Один кандидат в депутаты заявил, другой соврал, а третьи лица растиражировали эту ложь и в результате только больше запутали население. Суть этой лжи заключается в следующем: не существует гарантированной суммы компенсации по вкладам населения, а сама компенсация не распространяется на всех вкладчиков. В новой редакции Закона Украины «О системе гарантирования вкладов физических лиц» четко и однозначно записано, что все банковские вклады физических лиц находятся под защитой ФГВФЛ, за исключением вкладов в Ощадбанке Украина, имеющего особый статус государственного сберегательного банка. При этом как в старом Законе Украины «О системе гарантирования вкладов физических лиц», так и в его новой редакции размер компенсации по вкладам устанавливает Совет ФГВФЛ.

Недавно Совет ФГВФЛ повысил размер компенсации с 150 тыс. до 200 тыс. грн. Согласно новой редакции Закона в случае банкротства любого банка физические лица - владельцы вкладов получат компенсацию от ФГВФЛ на сумму не больше 200 тыс. грн. на одно физическое лицо. Поэтому утверждения о том, что ФГВФЛ не гарантирует защиту вкладов в банках - явная выдумка и провокация. Действительно, ФГВФЛ не будет выплачивать компенсацию, если вклад физического лица будет находиться в кредитном союзе или финансовой компании. Но и раньше ФГВФЛ не нес ответственность за эти финансовые структуры.

Относительно того, как исчисляется сумма компенсации вклада физического лица, то здесь стоит помнить, что лимит в 200 тыс. грн. включает все остатки сумм вклада одного физического лица в одном банке, которые у него могут находиться на депозитных счетах в гривне и валюте, плюс карточном или расчетном счете. Сюда же включается и сумма неполученных процентов по вкладам. Поэтому если общая сумма по всем счетам одного физического лица в одном банке превысит 200 тыс. грн., он получит только 200 тыс. грн., а остаток суммы - на общих основаниях в общей очереди всех кредиторов. ФГВФЛ гарантирует выплату только оговоренной суммы. Хотя эта сумма будет со временем повышаться, что и делалось ранее.

Очень много неправдиво пишут о защите валютных вкладов, при этом ссылаются на несуществующие ссылки Закона Украины «О системе гарантирования вкладов физических лиц» об исключении валютных вкладов из-под защиты ФГВФЛ. И действительно, в новой редакции Закона записано, что физическим лицам выплачивается компенсация по всем банковским вкладам и в гривне, и в валюте. Но при этом сама выплата компенсации производится только в гривне. Для этого валютные вклады и неполученные проценты пересчитываются по официальному курсу НБУ. Не выплачивается компенсация, если физическое лицо имеет депозитный счет в драгметаллах, к примеру в золоте. Но эта практика существовала в Украине и раньше.

Если уж мы заговорили о том, в каких случаях ФГВФЛ не выплачивает компенсацию, то стоит сказать, что в новой редакции Закона это четко прописано. Не выплачивается компенсация физическим лицам, владеющим депозитными (сберегательными) сертификатами на предъявителя. Но если депозитные (сберегательные) сертификаты именные, в таком случае компенсация выплачивается. Не выплачивается компенсация, если физическое лицо имеет доверительный счет в банке или владеет облигациями банка. Есть исключения, касающиеся вкладов, принадлежащих руководству банка и связанных с банком лиц, но это мало влияет на обычных вкладчиков.

Существует еще одно исключение. ФГВФЛ не компенсирует сумму вкладов и вообще сумму денег, находящихся на счетах физических лиц, зарегистрированных в качестве предпринимателей. Но ведь и в старой редакции Закона было такое требование! Если физическое лицо занимается предпринимательской деятельностью, то считается, что оно самостоятельно несет все связанные с нею риски. ФГВФЛ защищает только вклады физических лиц, которые копят свои сбережения на банковских счетах.

Не понятны высказывания отдельных юристов, что не подпадают под защиту ФГВФЛ акционные депозитные программы, которые банки так часто любят запускать в преддверии Нового года. В новой редакции Закона записано, что не подлежат компенсации только депозитные вклады с индивидуальными завышенными ставками, а не акционные. По сути, «акционные» или «праздничные» вклады ничем не отличаются от обычных, так как доступны для всех желающих, с разницей лишь в том, что носят временный характер. А вот вклады для ВИП-клиентов, где могут быть установлены заведомо завышенные индивидуальные ставки по депозиту, мало имеют общего с акционными вкладами, поэтому они действительно не подпадают под защиту ФГВФЛ, что вполне логично.

Нельзя объяснить трактовки некоторых юристов, что в Украине банки с иностранным капиталом являются филиалами зарубежных банков. Действительно, в новой редакции Закона записано, что ФГВФЛ не компенсирует вклады в филиалах зарубежных банков. Но согласно украинскому законодательству филиалы зарубежных банков и банки с иностранным капиталом - это совершенно разные структуры. Банки с иностранным капиталом являются для ФГВФЛ такими же банками, как и банки с украинским капиталом. И все вкладчики, которые держат депозиты в банках с иностранным капиталом, находятся под защитой ФГВФЛ. В Украине просто нет ни одного филиала зарубежного банка, хотя, конечно, формально они существовать могут.

Но возникает вопрос: неужели в новом Законе нет проблем? Конечно же, проблемы есть, но они имеют мало общего с заявлениями политиков и отдельных юристов.

Одной из самых сложных проблем Закона является проблема валютных рисков. Так как выплата компенсации осуществляется исключительно в гривне, может возникнуть проблема, связанная с тем, что физическое лицо получит компенсацию за валютный вклад без учета девальвации гривны. Согласно процедуре, прописанной в новой редакции Закона, если банк в течение 10 дней не возвращает депозиты, то НБУ может признать его неплатежеспособным и передать в управление ФГВФЛ. С этого момента прекращается начисление процентов по вкладам и в гривне, и в валюте. ФГВФЛ имеет право ввести временную администрацию в неплатежеспособный банк. И если на протяжении 6 месяцев временная администрация не будет способна реанимировать банк, то НБУ объявляет его банкротом и только с этого времени ФГВФЛ может начинать выплачивать компенсацию по вкладам. Но при этом сумма валютных вкладов будет пересчитываться в гривнах, начиная с даты объявления банка неплатежеспособным. В результате все валютные риски, связанные с девальвацией гривны по валютному вкладу, ложатся на физическое лицо. И это действительно реальная проблема потери стоимости валютного вклада.

Вторая проблема - возможность самого ФГВФЛ выплатить компенсацию, если обанкротится большой системный банк. На текущий момент общая сумма средств, которыми располагает ФГВФЛ, составляет около 5,7 млрд. грн. Этих денег будет достаточно для компенсации, если обанкротится мелкий или средний банк, но в случае банкротства крупного банка, такого как был «Укрпромбанк», этих денег явно не хватит для выплат компенсации всем вкладчикам. Поэтому в новой редакции Закона записано, что если у ФГВФЛ недостаточно средств для выплаты всей суммы компенсации для всех физических лиц, недостающая сумма компенсации финансируется за счет госбюджета. На практике это может растянуться на годы и люди будут получать свои компенсации по вкладам в течение нескольких лет. И это на самом деле существенная проблема, которая пока не может быть решена за счет действий самого ФГВФЛ.

Что касается самого размера ФГВФЛ, то он растет. Еще пару лет назад сумма средств ФГВФЛ составляла меньше 1 млрд. грн. Сумма вкладов населения тоже растет. К слову, главный источник дохода ФГВФЛ - это как раз отчисления банков от сумм привлеченных депозитов населения. За гривневые депозиты банки перечисляют ФГВФЛ ежегодно 0,5 % общей суммы вкладов, а за валютные - 0,8 %.

ВЫВОД:

Кризис 2008 - 2009 годов напугал население. Многие поспешили забрать тогда деньги из банков. Но практика показала, что для населения сейчас наиболее выгодным и простым методом зарабатывания денег на своих сбережениях являются банковские депозиты. Поэтому по итогам первого полугодия 2012 года население разместило в банках депозитов на сумму больше, чем в докризисный период. Так что разговоры о недоверии к банкам ведутся и будут вестись и дальше, а жизнь продолжается. И деньги приходится хранить, если они есть, конечно.

Александр Охрименко,

президент Украинского аналитического центра

_______________________

«ЮРИСТ & ЗАКОН» - это электронное аналитическое издание, входящее в информационно-правовые системы ЛІГА:ЗАКОН и созданное специально для юристов и специалистов, нуждающихся в качественной аналитической информации об изменениях, происходящих в правовом поле Украины. По вопросам приобретения «ЮРИСТ & ЗАКОН» обращайтесь к менеджерам ЛІГА:ЗАКОН или к региональным дилерам.