Апелляционный суд обязал банк отменить долг и восстановить кредитный остаток на счете клиентки. Соответствующее решение принято 02 июня 2025 года Хмельницким апелляционным судом по делу № 684/458/24 по иску физического лица к Акционерному обществу Коммерческий банк «ПриватБанк» о защите прав потребителей.
Обстоятельства дела
18 мая 2024 года к жительнице поселка Старая Синява позвонил неизвестный, который представился работником оператора сотовой связи. Сказал, что для возобновления действия SIM-карты женщина должна ввести предоставленный им код и подождать полтора часа. Когда же мобильная связь не восстановилась, она заподозрила, что стала жертвой мошенников. Поэтому обратилась в банк для блокировки счетов и в полицию.
Тем временем подозреваемый в мошенничестве, получив доступ к ее финансовому номеру, успел изменить пароль для входа в приложение Приват24, оформить на нее кредит и перевести ее деньги на свой карточный счет.
По одному счету он получил кредит наличными на общую сумму 77 700 грн. По другому - использовал 49 687 грн кредитных средств.
Следовательно, истица обратилась в банк с требованием о возврате денег, которые были использованы посторонним лицом помимо воли владельца. На обращение клиентки банк ответил отказом, заявив, что перевод с карточек осуществлялся через Приват24 под ее авторизацией, путем введения пароля, который должен быть известен только ей. Кроме того, банк начал начислять проценты за пользование кредитом и осуществлять автоматическое списание личных средств истицы на погашение долга.
Не согласившись с такими действиями банка, женщина обратилась в суд за защитой своих прав. Так истица просила суд:
обязать банк восстановить остаток средств на двух карточках/счетах до того состояния, в котором они были перед выполнением несанкционированных операций 18 мая 2024 года;
отменить любую задолженность по карточным счетам, образовавшуюся в результате несанкционированных операций;
взыскать с банка в ее пользу безосновательно списанные 6726 грн на погашение просроченной задолженности.
Суд первой инстанции в удовлетворении иска отказал, мотивировав решение тем, что клиентка банка своими действиями способствовала незаконному использованию информации, которая позволяет инициировать платежные операции.
Не соглашаясь с решением первой инстанции, истица обратилась в апелляционный суд с жалобой, в которой просила отменить решение суда первой инстанции и удовлетворить иск в полном объеме.
Позиция суда
Суд принял решение о частичном удовлетворении апелляционной жалобы подлежит по следующим основаниям.
Судом апелляционной инстанции отмечено о том, что обязанность доказывания факта нарушения, вследствие которого инициирована несанкционированная платежная операция, законодательство возлагает на эмитента платежного средства (банк).
Так, в соответствии с пунктами 143, 146 раздела VII. «Общие требования к безопасности осуществления платежных операций и управления рисками» Положения о порядке эмиссии и эквайринга платежных инструментов, утвержденного постановлением Правления Национального банка Украины от 29 июля 2022 года N 164, предоставитель платежных услуг в случае выполнения ошибочной платежной операции со счета ненадлежащего плательщика, если владелец счета/держатель безотлагательно сообщил о платежных операциях с использованием платежного инструмента, которые им не выполнялись, обязан немедленно после выявления ошибки или после получения повестки (в зависимости от того, что произошло раньше) перевести за счет собственных средств сумму платежной операции на счет ненадлежащего плательщика; владелец счета не несет ответственности за платежные операции, осуществленные без аутентификации платежного инструмента и его держателя, кроме случаев, если доказано, что действия или бездействие владельца счета/держателя привели к потере, незаконному использованию ПИНа или другой информации, позволяющей инициировать платежные операции.
Следовательно, ответственность эмитента платежного средства презюмируется, если не доказано обратное.
Таким образом, судом указано, что владелец счета не несет ответственности за осуществление платежных операций в случае отсутствия доказательств содействия им потере, использованию ПИНа или другой информации, которая позволяет инициировать платежные операции. По мнению апелляционного суда, банк таких доказательств не предоставил.
На основании этого, Хмельницкий апелляционный суд обязал банк восстановить остаток кредитных средств на одном из счетов истицы до состояния, которое было перед проведением несанкционированных операций, и отменить задолженность по этому счету, возникшую из-за несанкционированного использования кредитных средств. Также взыскал в ее пользу 6726 грн, которые банк списал на погашение просроченного долга.
Требования об обязательстве банка восстановить остаток кредитных средств на другом карточном счете и отменить задолженность апелляционный суд отклонил из-за избрания неэффективного способа защиты нарушенного права.
Так, коллегия судей апелляционной инстанции отклоняет доводы апелляционной жалобы о наличии правовых оснований для удовлетворения иска в этой части требований, учитывая следующее.
18 мая 2024 года был оформлен кредит наличными, заключение которого истица не инициировала, что исключает проведение операций по такому договору и невозможность восстановления остатка кредитных средств на счете.
Коллегия судей считает, что надлежащим способом защиты в этом случае является обращение с иском о признании отсутствия права требования у лица, считающего себя кредитором, и отсутствия корреспондирующей обязанности лица-должника в соответствующих правоотношениях. Такой способ защиты является превентивным и направлен на устранение правовой неопределенности. То есть, соответствующее судебное решение должно обеспечить, чтобы обе стороны правоотношений могли в будущем знать о правах друг друга и действовать, не нарушая их.
Находите судебные решения легко и быстро с LIGA360. Наши инструменты позволяют мгновенно просматривать и анализировать решения, обеспечивая доступ к расширенным поисковым фильтрам и информационным карточкам с деталями каждого дела. Повысьте эффективность своей работы, заказав персональную презентацию LIGA360.
