Регресний позов в автострахуванні: що треба знати водію?

У 1996 році в Україні вперше з'явився такий обов'язок, як страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів (ОСЦПВ). Принцип роботи цього виду страхування простий: якщо водій через свої винні дії спричинив дорожньо-транспортну пригоду, страхова компанія відшкодовує завдані матеріальні збитки потерпілій стороні в межах ліміту, встановленого полісом страхування.

На перший погляд здається, що сплачуючи страхові внески, водій захищений від фінансових наслідків ДТП. Однак реальність виявляється складнішою.

Існують випадки, коли страхова компанія вимагає у водія, винного в ДТП, повернути виплачені в рамках компенсації кошти.

Таке правове явище має назву - «регрес» або «право зворотної вимоги».

Зазвичай отримання регресної вимоги стає для водія повною несподіванкою, адже він щиро вважає, що страхова компанія відшкодувала потерпілому всі збитки і жодних майнових вимог до нього виникнути не може.

Як виникає регресна вимога?

- водій потрапляє у дорожньо-транспортну пригоду, але при цьому:

а) керував транспортним засобом у стані алкогольного, наркотичного чи іншого сп'яніння або під впливом лікарських засобів, що знижують увагу та швидкість реакції;

б) керував транспортним засобом без права на керування або відповідної категорії;

в) самовільно залишив місце ДТП або відмовився від проходження огляду щодо стану сп'яніння, чи вжив алкоголь/наркотичні засоби до проведення огляду;

г) ДТП стала наслідком невідповідності технічного стану транспортного засобу встановленим вимогам безпеки;

ґ) використовував транспортний засіб для вчинення кримінального правопорушення.

- суд визнає його винним у вчиненні адміністративного правопорушення, а саме ДТП своїм рішенням (постановою) або він сам себе визнає винним в Європротоколі;

- за наявності чинного полісу обов'язкового страхування (ОСЦПВ) страхова компанія відшкодовує збитки, завдані іншому транспортному засобу;

- протягом трьох років після виплати страхова компанія має право:

• надіслати винуватцю досудову регресну вимогу з пропозицією сплатити суму страхового відшкодування у позасудовому порядку, або

• звернутися до суду з регресним позовом про стягнення коштів;

- суд розглядає справу та ухвалює рішення;

- винуватець повертає страховику відповідну суму добровільно або в процедурі примусового виконання рішення суду.

Які підстави для звернення з регресним позовом?

Страхова компанія має право вимагати від винного водія відшкодування всієї суми виплаченого страхового відшкодування лише у випадках, коли водій не просто став учасником дорожньо-транспортної пригоди внаслідок порушення правил дорожнього руху, а за наявності конкретних обставин, які чітко прописані в конкретних нормативних актах.

Відповідно до статті 37 Закону України "Про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів" існують такі підстави для звернення страховика з регресною вимогою до винного водія:

1. Керування транспортним засобом у нетверезому стані

Це найпоширеніша і найочевидніша підстава для регресного позову. Якщо водій керував транспортним засобом у стані алкогольного або наркотичного сп'яніння і спричинив ДТП, він зобов'язаний відшкодувати страховику всі сплачені ним потерпілому суми страхового відшкодування.

Водій, який прийняв вольове рішення сісти за кермо у нетверезому стані та допустив ДТП, гарантовано отримує від держави та страхової компанії пакет каральних заходів:

1) Позбавлення права керування транспортними засобами на строк від одного до трьох років;

2) Штраф у розмірі 17 000 гривень;

3) Зобов'язання відшкодувати суму страхового відшкодування, сплачену страховою компанію потерпілому;

4) Обтяжуючі обставини вчинення кримінального правопорушення - у разі заподіяння шкоди здоров'ю або життю людей.

Таким чином, одна необдумана поїздка у нетверезому стані може не тільки позбавити водія права керування транспортним засобом, але й коштувати йому значної суми коштів.

2. Неналежний технічний стан транспортного засобу

Хоча в Україні скасовано обов'язковий технічний контроль легкових автомобілів, це не звільняє водіїв від відповідальності за технічний стан свого транспортного засобу. Якщо ДТП сталася через технічну несправність автомобіля, страховик має право пред'явити регресний позов.

Відповідно до статті 16 Закону України «Про дорожній рух» водій зобов'язаний перевірити перед вирушенням в дорогу технічний стан транспортного засобу та стежити за ним у дорозі.

Найчастіше регресні позови через технічні несправності стосуються відмов гальмівної системи, розриву шин через критичний знос, неналежний технічний стан причепів, а також відривання колеса, що свою чергу спричинило механічні пошкодження іншому транспортному засобу.

3. Залишення місця ДТП

Перебуваючи в стресовому стані після дорожньо-транспортної пригоди, водії часто приймають нераціональні рішення про залишення місця події, помилково вважаючи, що таким чином уникнуть адміністративної відповідальності та обов'язку відшкодувати завдані збитки.

Відповідно до п. 2.10 Правил дорожнього руху у разі причетності до дорожньо-транспортної пригоди водій зобов'язаний, зокрема, негайно зупинити транспортний засіб і залишатися на місці пригоди, не переміщати транспортний засіб і предмети, що мають причетність до пригоди.

Правоохоронна практика свідчить, що в умовах широкого розповсюдження систем відеоспостереження ідентифікація водіїв, які залишили місце ДТП, здійснюється протягом одного-двох днів у переважній більшості випадків. Залишення місця ДТП не усуває відповідальності, а створює додаткові правові ризики, включаючи можливість пред'явлення регресних позовів з боку страхових компаній.

4. Відмова водія від медичного огляду щодо його стану

Відмова водія від проходження обов'язкового медичного огляду щодо стану алкогольного, наркотичного чи іншого сп'яніння є самостійною підставою для пред'явлення страховою компанією регресних вимог. До цієї категорії належить також відмова від перевірки на вживання лікарських засобів, що знижують увагу та швидкість реакції.

Судова практика визнає регресні вимоги обґрунтованими навіть у випадках, коли водій вжив алкоголь або наркотичні речовини після ДТП, але до проведення медичного огляду. Така поведінка кваліфікується як спроба приховати факт керування транспортним засобом у нетверезому стані та створює правову презумпцію наявності сп'яніння на момент дорожньо-транспортної пригоди.

Відмова від медичного огляду прирівнюється за правовими наслідками до керування транспортним засобом у стані сп'яніння та надає страховику підстави для повного відшкодування виплачених страхових сум у порядку регресу.

5. Керування транспортним засобом без посвідчення водія

Страхова компанія має повне право на регрес, якщо винна особа керувала транспортним засобом без дійсного посвідчення водія. Це стосується кількох ситуацій:

• Відсутність посвідчення водія - коли особа взагалі не має права керувати транспортними засобами.

• Невідповідна категорія в посвідченні - коли водій має посвідчення, але не тієї категорії, яка необхідна для керування конкретним типом транспортного засобу.

• Позбавлення права керування - якщо на момент ДТП особа була позбавлена права керування транспортними засобами за рішенням суду.

Тому, якщо вийшли з дому і зрозуміли, що забули посвідчення водія, краще повернутися та взяти його з собою.

6. Використання водієм транспортного засобу для вчинення кримінального правопорушення

У випадку, коли водій використовує автомобіль для скоєння злочину, страхова компанія отримує беззаперечне право вимагати повного відшкодування всіх виплачених коштів потерпілій стороні.

Наприклад: навмисний наїзд на людей або майно; перевезення наркотиків, зброї чи інших заборонених речей; таран воріт чи інших об'єктів з метою пограбування; будь-які інші дії, кваліфіковані судом як кримінальні правопорушення

У таких справах суди завжди стають на бік страхових компаній, оскільки договір страхування не може покривати наслідки умисних злочинних дій. Жодна страховка в світі не захищає від відповідальності за свідомо вчинені злочини.

7. Додатково - Відсутній чинний договір про страхування цивільно-правової відповідальності

Якщо на момент виникнення дорожньо-транспортної пригоди, у винного водія був відсутній чинний договір обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності, то Моторне (транспортне) страхове бюро України (МТСБУ) має право зворотної вимоги до такого водія.

* Моторне (транспортне) страхове бюро України є єдиним об'єднанням страховиків, які здійснюють обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів за шкоду, заподіяну третім особам.

Звертаємо увагу водія:

Обставини, такі як керування транспортним засобом у стані сп'яніння, експлуатація автомобіля в технічно несправному стані чи залишення водієм місця дорожньо-транспортної пригоди, та інші вищезазначені обставини повинні бути належним чином підтверджені.

Зокрема, вони мають бути офіційно встановлені в рішенні суду про визнання особи винною у вчиненні ДТП (порушенні правил дорожнього руху) або ж зафіксовані в Європротоколі у випадку, коли водій добровільно визнав свою вину.

Хто відшкодовує збитки при ДТП: власник (страхувальник) транспортного засобу чи водій?

Відповідальність власника автомобіля при ДТП може бути лише у двох випадках:

1) Власник авто безпосередньо керував транспортним засобом та є учасником ДТП.

2) Власник авто передав свій транспортний засіб у керування іншій особі, у якої немає відповідних документів на керування автомобілем.

Наприклад: власник автомобіля зі своїх особистих міркувань допустив до керування свою неповнолітню дитину, у зв'язку з чим остання допустила зіткнення з іншим транспортним засобом або людиною.

У 90 % випадків регресний позов подається виключно до водія, винного в ДТП, а не до страхувальника чи власника транспортного засобу.

Як захистити себе від регресного позову?

З метою уникнення додаткових фінансових витрат у зв'язку з регресним позовом необхідно дотримуватися таких рекомендацій:

1. Ніколи не сідати за кермо в стані будь-якого сп'яніння;

2. Перед початком руху переконатися в належному стані автомобіля, в тому числі й перевірити причеп, якщо він використовується;

3. Чітко слідкувати за закінченням терміну дії полісу страхування;

4. Ніколи самовільно не залишати місце ДТП, не дочекавшись прибуття поліції;

5. Після настання ДТП повідомити про таке свого страховика;

6. Не керувати транспортним засобом без посвідчення водія та без відповідної категорії.

Чому водії роблять «дорогі» помилки?

Багаторічна практика роботи зі страховими компаніями демонструє закономірність: переважна більшість водіїв не знають про всі можливі наслідки ДТП, не знають про існування регресної вимоги страховиків.

Насправді, частково винні в цьому страхові компанії. Адже під час укладення договору страхування ОСЦПВ вони не повідомляють своїх клієнтів про всі нюанси страхового законодавства.

Водії підписують договір ОСЦПВ формально, не заглиблюючись у деталі та не усвідомлюючи обмеження страхового покриття. Формується хибне уявлення про страховий поліс як про універсальний захист від будь-яких наслідків ДТП.

Така позиція створює ілюзію повної безпеки, що спонукає водіїв до ризикованих дій із переконанням, що "у мене є страховка - вона все вирішить". Насправді страхове покриття діє виключно за умови повного дотримання законодавчих вимог та умов договору.

Водії часто вважають певні порушення незначними, не розуміючи їх потенційних наслідків. Навіть такий вчинок, як залишення місця ДТП із наміром "розібратися пізніше", автоматично створює підстави для регресної вимоги страховика.

Реальне розуміння ситуації приходить зазвичай post factum - після отримання від страхової компанії офіційної вимоги про відшкодування виплаченої потерпілому суми. У цей момент водій усвідомлює, що страхування, на яке він розраховував як на захист, перетворилося на джерело фінансових зобов'язань.

Найкраща страховка - це не поліс у бардачку автомобіля, а знання правил дорожнього руху та їх неухильне дотримання.

Дмитро Чугуєнко,

керуючий партнер Адвокатського об'єднання «Дісп'ютс»