Несмотря на постоянный "маятниковый" механизм и расшатывание работы банковской системы, субъектам хозяйствования вряд ли подойдет совет "храните деньги под матрасом или в банке, закопанной на огороде". Причем зачастую для юридических лиц речь идет не о вкладах в несколько тысяч или десятков тысяч гривен, а очень часто о сотнях тысяч. Поэтому вопрос безопасности, надежности защиты сбережений, мобильности в управлении собственными средствами для бизнеса стоит остро.
Итак, моделируем ситуацию: деньги лежат на депозите в одном из банков Украины и субъекту хозяйствования необходимо их вернуть.
Причина возврата:
1. Желание или необходимость досрочно расторгнуть срочный договор банковского вклада и отказ банка
В данном случае юридическим лицам стоит помнить, что для них, в отличие от физических лиц, статья 1060 Гражданского кодекса предусматривает такое право только в случае, если это прямо предусмотрено в договоре.
Судебная практика, в том числе и суды кассационной инстанции, не отступают от положений буквы закона и удовлетворяют иски о досрочном расторжении договора банковского вклада при наличии оговорки в договоре о возможности и порядке такого расторжения.
Таким образом, если указанное выше условие соблюдено (при подписании нового договора с банком обязательно обратите внимание на наличие данных норм), алгоритм ваших действий следующий:
- Письменное обращение в банк с изъявлением желания расторгнуть договор в указанный вами срок путем подписания дополнительного соглашения к договору.
В письме также стоит отметить, что в случае неполучения ответа на данное обращение на протяжении определенного количества времени договор считается расторгнутым с такой-то даты.
- Письменное обращение в банк с требованием вернуть депозит в срок не более установленного вами количества дней с даты получения письма путем, к примеру, перевода денежных средств на другой расчетный счет клиента (первые два пункта можно объединить).
- Жалоба в Национальный банк Украины в случае игнорирования или отказа в выполнении банком ваших законных требований.
- Иск в суд о расторжении договора банковского вклада и взыскании суммы.
Вкладчик в данном случае может требовать возвращения суммы вклада с учетом установленного индекса инфляции за все время просрочки, а также три процента годовых от просроченной суммы, если иной размер процентов не установлен договором или законом, процентов годовых (проценты на невозвращенный вовремя по вине банка вклад начисляются до дня, предшествующего его возврату, в сумме, установленной в договоре, либо в размере учетной ставки Национального банка Украины - постановление Высшего хозяйственного суда Украины от 4 июня 2014 по делу № 910/21669/13), пени за нарушение обязательств. Стоит только учитывать, что начисление штрафных санкций за просрочку исполнения обязательства, если иное не установлено законом или договором, прекращается через шесть месяцев со дня, когда обязательство должно быть выполнено.
Однако в иске будет отказано, если на момент его подачи в банке введена временная администрация либо он находится на стадии ликвидации, так как в этом случае законом предусмотрен специальный порядок возврата денежных средств, о котором пойдет речь ниже.
2. Отказ банка в возврате депозита по окончании срока действия договора банковского вклада
В данном случае будут применимы общие положения о порядке выполнения договоров и ответственности за их невыполнение либо ненадлежащее выполнение. Порядок действий вкладчика идентичен первому варианту с разницей лишь в мотивировании требований.
3. Признание банка неплатежеспособным и введение временной администрации
На следующий рабочий день, после получения официального решения Национального банка Украины о признании банка неплатежеспособным, Фонд гарантирования вкладов физических лиц вводит временную администрацию в банке сроком на 3 месяца (этот срок может быть продлен).
Порядок действий вкладчиков в этом случае регулируется специальным Законом "О системе гарантирования вкладов физических лиц" (далее - Закон). Из самого названия логично предположить, что его действие распространяется только на физических лиц, а для юридических должен быть отдельный нормативно-правовой акт с предусмотренными гарантиями для них.
К сожалению, на данный момент порядка гарантирования вкладов юридических лиц в Украине нет, и это огромная проблема.
Так как введение временной администрации в банке не может быть основанием отказа в возврате вклада (депозита) (постановление Высшего хозяйственного суда Украины от 30 сентября 2015 по делу № 910/765/15-г) - речь идет о вкладах, срок которых закончился, в ином случае действует ограничение на удовлетворение требований вкладчиков и кредиторов, установленное пп. 1 п. 5 ст. 36 Закона, суды, за неимением лучшего, определяют, что к субъектам хозяйствования также необходимо применять порядок удовлетворения требований, предусмотренный Законом.
Так, в соответствии с правовой позицией Высшего хозяйственного суда, изложенной в постановлении от 30 сентября 2015 по делу № 910/1965/15-х, положениями ч. 1 ст. 2 Закона определено, что вкладчик - это физическое лицо (кроме физических лиц - субъектов предпринимательской деятельности), которое заключило или в пользу которого заключен договор банковского вклада (депозита), банковского счета или которое является владельцем именного депозитного сертификата.
Вместе с тем Закон является специальным законом, имеющим приоритет перед другими нормативно-правовыми актами при осуществлении временной администрации в банке, а согласно его переходным положениям законодательные и иные нормативно-правовые акты, принятые до вступления в силу настоящего Закона, применяются в части, не противоречащей настоящему Закону.
Согласно ст. 2 Закона Украины "О банках и банковской деятельности" кредитором банка является юридическое или физическое лицо, имеющее документально подтвержденные требования к должнику по его имущественных обязательствах.
Учитывая изложенное, с момента отнесения банка к категории неплатежеспособных с последующим введением временной администрации в банке удовлетворение требований кредиторов банка возможно только в соответствии и порядке, установленном Законом Украины "О системе гарантирования вкладов физических лиц".
В таком случае для возврата денежных средств необходимо обратиться в банк с письменным заявлением.
4. Принятие решения о ликвидации банка
Фонд не позднее рабочего дня, следующего за днем получения решения Национального банка Украины об отзыве банковской лицензии и ликвидации банка, размещает информацию об этом на своей официальной странице в сети Интернет, также эту информацию можно узнать из ЕГР юридических лиц и физических лиц - предпринимателей.
В течение 30 дней со дня опубликования сведений об отзыве банковской лицензии, ликвидации банка кредиторы вправе заявить Фонду о своих требованиях к банку. Таким образом, вкладчику необходимо обратиться в банк с письменным заявлением в течение месяца, в ином случае он утратит право требования.
После утверждения списка кредиторов, инвентаризации и оценки активов банка, формирования ликвидационной массы у вкладчика появляется возможность удовлетворения своих требований за счет ликвидационной массы.
Требования каждой последующей очереди удовлетворяются по мере поступления средств от продажи имущества (активов) банка после полного удовлетворения требований предыдущей очереди. В случае если объем средств, полученных от продажи имущества (активов), недостаточный для полного удовлетворения всех требований одной очереди, требования удовлетворяются пропорционально сумме требований, принадлежащих каждому кредитору одной очереди. А требования к банку, неудовлетворенные за недостаточностью его имущества, считаются погашенными.
Патовость ситуации для юридических лиц состоит в том, что ст. 52 Закона относит их требования лишь к 7 очереди удовлетворения, а учитывая то, что банк ликвидируется именно из-за недостаточности средств для погашения требований кредиторов, рассчитывать на возврат вклада в полном объеме вряд ли придется. Единственное, что можно посоветовать - не пускать процедуру на самотек, держать руку на пульсе.
Хорошим вариантом для вкладчика может стать взаимозачет требований (при наличии кредитных обязательств в том же банке) в порядке ст. 601 Гражданского кодекса. Обязательным условием является наступление срока исполнения обязательств. Однако зачет встречных однородных требований возможен только до введения временной администрации, поскольку в ином случае зачет встречных однородных требований приведет к нарушению порядка погашения требований кредиторов (постановление Высшего хозяйственного суда Украины от 16 декабря 2015 по делу № 910/9544/15).
В любом случае понятно, что возврат вкладов юридических лиц в порядке, предусмотренном Законом, на данный момент - задача не из легких. За права субъектов хозяйствования вступился Высший административный суд Украины, который обратился в Верховный Суд, а тот в свою очередь в Конституционный с заявлением "О соответствии (конституционности) Закона Украины "О системе гарантирования вкладов физических лиц" положениям статьи 6, части первой статьи 8, части четвертой статьи 13, статей 21, 22, частей первой, четвертой, пятой статьи 41 Конституции Украины". На данный момент открыто конституционное производство, дело рассматривается судом.
Будем надеяться, что данное конституционное обращение запустит механизм обеспечения гарантий вкладчиков, в том числе и юридических лиц, на защиту денежных средств и реализацию принципа незыблемости права собственности.
Дмитрий Овсий,
адвокат, управляющий партнер АФ GORO legal
