Принятый Верховной Радой 2 октября 2012 года Закон Украины «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно выполнения хозяйственных обязательств» (законопроект № 11029) еще более сужает права потребителей финансовых услуг.
Основные новации, которые появятся в спорах между заемщиками и кредиторами, в случае его подписания следующие:
- в случае вынесении решений судом о недействительности кредитного договора суд обязан самостоятельно определять размер задолженности заемщика перед кредитором;
- наложение ареста по заявлению кредитора на имущество должника, являющееся обеспечением кредита;
- наложение ареста на имущество, являющееся залогом, в случае признания договора залога недействительным;
- ограничение расходов, связанных с организацией и проведением публичных торгов в размере 5% от стоимости реализации имущества.
При подготовке Закона ко второму чтению из него были исключены условия, согласно которых наложение ареста на имущество происходило только в случае если заемщиком является юридическое лицо или физлицо-предприниматель. Теперь все эти новации касаются и физических лиц.
Целью данного документа было увеличение объемов кредитования. Каким образом это произойдет и как повлияет его вступление в силу на увеличение объемов кредитования и снижение процентных ставок - не совсем понятно. Фактически, данный документ не столько решает создавшиеся проблемы, сколько создает множество новых, которые приведут к полному прекращению кредитования в Украине. К примеру, каким образом суд будет определять задолженность при вынесении решения о недействительности кредитного договора в случае отсутствия соответствующих документов? Или каким образом будем сниматься запрет с залогового имущества, если сам договор залога признан не действительным? Ведь совсем не редки ситуации, когда подписи собственников залогового имущества подделывают, либо данными договорами нарушаются права третьих лиц или несовершеннолетних детей. При этом владельцы залогового имущества в большинстве случаев не являются непосредственными заемщиками.
Если Закон вступит в силу, то фактически с момента подписания с банком кредитного договора, обеспеченного залогом, заемщик и залогодатель имеют все шансы потерять свое имущество даже при полном исполнении условий договора.
На практике данный Закон фактически полностью уничтожил права клиентов финансовых учреждений.
При этом существенного улучшения с возвратом задолженности не произойдет. Скорее всего, будет как раз наоборот. Так, сам арест имущества не решает вопрос полного погашения задолженности. Другого имущества у заемщика нет, а имеющееся, в подавляющем большинстве случаев не покрывает сумму задолженности. При этом в судебной практике выведение имущества из под залога встречается довольно редко.
Единственным небольшим плюсом для кредиторов можно считать ограничение расходов, связанных с организацией и проведением публичных торгов в размере 5% от стоимости реализации имущества. Хотя тут также могут возникнуть проблемы. Не совсем ясно, что делать, если такие затраты превысят предлагаемый лимит.
Основная же проблема, которая появится, коснется в первую очередь залогодателя (отличного от заемщика) в случае признания договора залога недействительным. Каким образом он сможет получить свое имущество обратно, абсолютно не ясно.
Исходя из сложившейся ситуации на финансовом рынке Украины, во избежание полного краха финансовой системы и недопущения развития очередной схемы рейдерства, Президент обязан использовать право вето, а в случае его подписания - немедленной отмены следующим составом Верховной Рады.
Кроме того, я бы рекомендовал сегодня ни в коем случае не подписывать новых кредитных договоров и вступать в какие-либо отношения с финансовыми учреждениями.
Данный Закон ярко демонстрирует ситуацию о превращении защиты права клиентов финансовых учреждений в Украине - в фарс.
Ростислав Кравец, адвокат, управляющий партнер АК «Кравец, Новак и партнеры».
