Обзор нового законодательства от компании LPGroup

22 мая на сессии Верховной Рады принят за основу законопроект о внесении изменений в Закон Украины «О страховании» (№ 9614). В проекте предлагается изложить Закон «О страховании» в новой редакции, что поспособствует созданию конкурентной среды на страховом рынке, позволит повысить качество страховых услуг и снизить их стоимость. Принятием данного акта законодатель пытается согласовать его положения с соответствующими нормами Гражданского кодекса Украины, законами Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг», «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств», «О негосударственном пенсионном обеспечении» и т. д.

Однако в предлагаемом проекте недостаточно урегулированы вопросы договора страхования, являющегося, по сути, основой страховых отношений. Так, согласно проекту правовое регулирование отношений по страхованию распределяется между двумя главными законодательными актами: ГК Украины (в котором изложены положения по договору страхования) и Законом Украины «О страховании» (в котором фактически будет урегулировано создание и деятельность страхователя и других лиц, оказывающих услуги в сфере страхования, а также государственное регулирование в этой сфере).
«По нашему мнению, неудобство законопроекта заключается в том, что отсутствие дефиниции понятия договора страхования делает проект неполным и неудобным в применении, - объясняет Валентина Смолякова, адвокат и партнер юридической компании LPGroup. - Гражданский кодекс, где дается толкование данному виду договоров, не в полной мере компенсирует пробелы законопроекта, который является специальным законом и должен включать все правовые нормы, регулирующие указанные правоотношения. Целесообразнее было бы в этом законодательном акте решить все главные вопросы в сфере страхования».

Другим законопроектом, интересным с точки зрения финансовых последствий для граждан, является подготовленный ко второму чтению проект закона Украины о фондах банковского управления. Его основные задачи - повышение уровня социальной защиты несовершеннолетних и лиц пожилого возраста, а также совершенствование организационных норм и экономических механизмов стимулирования жилищного строительства и внедрения системы жилищных накоплений, основанной на доверительном управлении средствами населения. Проект направлен на дальнейшее расширение возможностей социального обеспечения населения Украины, распространение опыта строительства жилья за счет привлеченных средств.

Данный законопроект предполагает существование трех видов фондов банковского управления - пенсионных (с целью пенсионных выплат), детских (с целью целевых выплат выгодоприобретателям - детям) и жилых (с целью целевых выплат на получение жилья). Кроме того, законопроект, в частности, предлагает установить определенные требования к банкам - управляющим фондами банковского управления, требования и ограничения относительно размещения средств этих фондов, инструменты гарантирования сохранности вложенных гражданами средств, механизмы осуществления выплат вкладчикам указанных фондов и т. п.

«Данный законопроект по своей сущности весьма интересный и позитивный, его реализация создаст альтернативу фондам финансирования строительства (ФФС) и фондам операций с недвижимостью (ФОН) в виде жилого ФБУ, - говорит Ирина Шевченко, адвокат LPGroup. - Предлагаемый законом пенсионный ФБУ наряду с пенсионным взносом расширит возможности дополнительного пенсионного обеспечения граждан. А создание детских ФБУ поможет подрастающему поколению в решении вопросов оплаты обучения, и, возможно, также жилищных вопросов».

К одной из важных законодательных инициатив, рассмотренных парламентом в сфере финансовых рынков, можно отнести проект закона о внесении изменений в некоторые законодательные акты относительно функционирования платежных систем и развития безналичных расчетов (N10656), разработанный Национальным банком Украины.

Законопроект направлен на обеспечение надежного и бесперебойного функционирования платежных систем и систем расчетов, создание благоприятных условий деятельности банков Украины, членов и участников платежных систем, повышение прозрачности финансовых расчетов в розничной торговле, обеспечение постепенного перехода населения на безналичные расчеты, а также эффективности и безопасности безналичных платежей.

Также проектом предусмотрено внесение изменений в Кодекс Украины об административных правонарушениях, Уголовный кодекс Украины, которыми устанавливается административная и уголовная ответственность в платежной сфере и переводе средств за подделку документов на перевод, платежных карт или других средств доступа к банковским счетам, электронных денег.

Указанный законопроект вызвал широкий резонанс в прессе, назвавшей документ таким, что базируется на лучших мировых примерах последних лет и который усовершенствует регулирования украинского платежного рынка. В то же время некоторые СМИ отметили, что законопроект направлен на полный контроль со стороны НБУ электронных платежей, который может вызвать возможный уход крупнейших игроков в сфере безналичных платежей из Украины. «Мы бы хотели акцентировать внимание на том, что указанный проект не является законом прямого действия и содержит ссылки на нормативно-правовые акты НБУ, - считает Олег Ющенко, партнер LPGroup. - Законопроект предлагает полный контроль со стороны НБУ и чрезмерную регуляцию сектора электронных платежей при отсутствии в нем четкого определения правил функционирования рынка. Это дает возможность НБУ оставить за собой принятие любых изменений и инициатив».

Помимо прочих инициатив, 5 июля принят проект закона «О реализации социальных инициатив Президента Украины относительно удешевления стоимости ипотечных кредитов». Закон предусматривает, что в Государственном бюджете Украины на 2013 и последующие годы предполагаются расходы на компенсацию процентов, уплачиваемых банкам и/или другим финансовым учреждениям по кредитам, полученным гражданами на строительство (реконструкцию) или приобретение жилья.

Юрий Кравчук, юрист LPGroup, считает идею программы по удешевлению ипотечных кредитов такой, что заслуживает внимания. «Впрочем, ее реализация полностью зависит от условий государственного финансирования, - дополняет юрист. - В связи с проблемами с наполнением бюджета государство может просто перестать выплачивать компенсации, что приведет к полному провалу программы».

Также недостатком программы является ограничение финансирования объектами незавершенного строительства. Учитывая тот факт, что стоимость вторичного жилья значительно ниже, идея доступного жилья путем ипотечного кредитования значительно дороже первичного рынка жилья в таком случае вообще вызывает сомнения. Единственная сторона, оказывающаяся в выгодном положении от реализации программы, - застройщики, получающие свои средства в полном объеме в любом случае.

На десятой сессии шестого созыва Верховная Рада Украины также приняла в первом чтении проект закона «О внесении изменений в некоторые законодательные акты относительно минимизации рисков физических лиц на финансовом рынке и повышения надежности финансовых учреждений».

Проектом закона предусматривается урегулирование отношений, связанных со случаями необходимости раскрытия определенной информации о деятельности и состоянии участников фондового и инвестиционного рынков, использование в регуляторных целях рейтинговых оценок путем внесения соответствующих изменений в ряд законов Украины.
С этой целью в проекте закона содержатся положения о внесении необходимых изменений в законы Украины: «О ценных бумагах и фондовом рынке», «О государственном регулировании рынка ценных бумаг в Украине», «О Национальном банке Украины», «О банках и банковской деятельности» , «Об институтах совместного инвестирования (паевые и корпоративные инвестиционные фонды)», «О негосударственном пенсионном обеспечении».

Изменения предусматривают четкое определение случаев раскрытия информации населению о финансовом состоянии субъектов хозяйствования, привлекающих средства физических лиц, возможности использования кредитных рейтингов в регуляторных целях; установлен круг лиц, которым необходимо получать и обновлять кредитный рейтинг.