В сухом остатке законопроект «О реструктуризации обязательств по кредитам в иностранной валюте» всецело направлен на защиту прав должников-физических лиц и не учитывает последствия для населения, которое не берет кредиты в банках. Такой акцент наталкивает на мысль о желании сторонников законопроекта завоевать доверие у населения.
Рассмотрим основные положения законопроекта с позиции должников:- Кредиторы (банки и финучреждения) должны провести реструктуризацию всех обязательств по потребительским кредитам физических лиц-должников по заявлениям последних в течение одного месяца;
- Уступка права требования (в том числе, по договорам факторинга) допускается только после того, как банк предложит потребителю исполнить обязательства по цене отступления. Во вторую очередь учитывается мнение поручителей: в случае, если несколько поручителей выражают желание получить право требования, выбор поручителя остается за банком;
- В случае, если право требования переходит к юр/физ лицам, которые не являются финансовыми организациями, новый кредитор может взыскивать с должника исключительно сумму, за которую к нему перешло право требования (цена уступки);
- Пожалуй, самое важное: сама реструктуризация проходит путем замены валюты кредитования на национальную валюту Украины по курсу НБУ на момент подписания договора (то есть, курс гривны к доллару мог составлять, к примеру, 5 - 8 гривен за 1 доллар США);
- Начисленные на дату реструктуризации штрафы и пеня прощаются, а штрафные санкции, уплаченные до реструктуризации, зачитываются в счет погашения задолженности;
- Если до вступления в силу закона должник выплатил задолженность в сумме тела кредита + 15% - обязательство считается выполненным;
- Договор о реструктуризации может предусматривать прощение процентов за последние 36 месяцев;
- На два года (с момента принятия закона) вводится мораторий на взыскание любого имущества заемщика и поручителей, которое было предоставлено для обеспечения обязательств по кредитным договорам;
- Если должник не может оплатить задолженность, он вправе обратиться к кредитору с заявлением о передаче в собственность предмета залога, то есть движимого или недвижимого имущества. Банк обязан принять в собственность данное имущество даже при наличии негативной разницы между стоимостью имущества и задолженностью. Тоже самое касается добровольного удовлетворения/взыскания до вступления закона в силу;
- Кредитор не имеет права требовать заключать дополнительные договоры обеспечения кредита.
Однако, принятие закона может иметь негативные последствия для граждан Украины, которые не кредитуются в банках.
НБУ опубликовал в своем фейсбуке позицию главы Нацбанка Александра Писарука, который выступил против законопроекта и заявил, что такое вмешательство государства в хозяйственную деятельность банков и их правоотношений - недопустимо. Представители НБУ ожидают ветирование законопроекта Президентом Украины. Исходя из этого, уверенности в том, что лоббисты данного законопроекта смогут продвинуть законопроект, нет.
Принятие законопроекта действительно может повлечь за собой возникновение финансовых трудностей у банков и последующее их рефинансирование НБУ. Не исключено, что такие радикальные меры могут повлиять на платёжеспособность банков, которые рассчитывают на подобные выплаты.
Следствием этого может стать девальвация национальной валюты и очередной скачок инфляции в Украине (Кабмин обязан разработать механизм компенсации финансовых убытков, связанных с реструктуризацией). Таким образом, принятие закона может иметь негативные последствия для широкого круга граждан Украины, которые не кредитуются в банках.
Кроме того, действие закона распространяется и на банки, которые признаны неплатежеспособными. Данный факт может осложнить выплаты вкладчикам и другим кредиторам неплатежеспособного банка. Такой банк будет ограничен в праве взыскивать денежные средства с должников физлиц, которые, в том числе, должны были пойти на удовлетворения требований вкладчиков. Соответственно, либо бремя выплат ляжет на государство, либо требования вкладчиков будут выплачиваться в меньшей степени и с большими задержками.
Дмитрий Абраменко, старший юрист Trusted Advisors
