3 июня Верховной Радой был принят Закон «О моратории на взыскание имущества граждан Украины, предоставленного в качестве обеспечения кредитов в иностранной валюте». Основные положения документа заключаются в следующем:
а) не может быть принудительно взыскано (отчуждено без согласия собственника) имущество, которое считается предметом залога согласно статье 4 Закона Украины «О залоге» и/или является предметом ипотеки согласно статье 5 Закона Украины «Об ипотеке», если такое имущество выступает в качестве обеспечения обязательства гражданина Украины (заемщика) по потребительским кредитам, предоставленным ему кредитными учреждениями - резидентами Украины в иностранной валюте;
б) не может быть принудительно взыскано (отчуждено без согласия собственника) иное имущество (имущественные права), которое в соответствии с законодательством или кредитным договором подлежат взысканию с заемщика при недостаточности средств, полученных взыскателем от реализации (переоценки) предмета залога (ипотеки);
в) кредитное учреждение не может уступить (продать, передать) задолженность или долг в пользу (в собственность) другого лица.
Попробуем рассмотреть этот Закон поближе и разобраться с последствиями реализации его положений на практике с учетом нынешних реалий кредитно-финансовой системы Украины.
Согласно положениям ст. 193 Хозяйственного кодекса, субъекты хозяйствования и прочие участники хозяйственных отношений должны выполнять хозяйственные обязательства надлежащим образом, соответственно закону, другим правовым актам и договору. Кроме этого, согласно ст.ст. 525 и 526 Гражданского кодекса не допускается односторонний отказ от обязательств или одностороннее изменение его условий. Так же, обязательство должно выполняться надлежащим образом согласно условиям договора и требованиям Гражданского кодекса Украины, других актов гражданского законодательства, а из-за отсутствия таких условий и требований - соответственно обычаям делового оборота или других требований, которые обычно выдвигаются. В данном случае, возникает коллизия касательно нарушения данным Законом фундаментальных принципов договорных отношений, а именно принципа того, что обязательства должны исполняться надлежащим образом.
Исполнением положений данного Закона нарушается баланс нормального функционирования банков: если они не смогут взыскивать залоги по кредитным договорам - это пропорционально отразится на их способности по выплате депозитов, что в свою очередь, приведет к критическому уровню недоверия вкладчиков к депозитным продуктам. Очевидно, что это противоречит нормам и принципам, заложенным в Закон Украины «О банках и банковской деятельности», целью которого является правовое обеспечение стабильного развития и деятельности банков в Украине, обеспечение защиты законных интересов вкладчиков и клиентов банков, создание благоприятных условий для развития экономики Украины в целом.
По сути, в случае вступления в силу этого Закона, произойдет массовый отток депозитов из банков и финансовых учреждений, что приведет к коллапсу банковской системы в целом и остановит деятельность большого количества не только банков и финансовых учреждений, но и прочих субъектов хозяйствования. Кроме этого, те должники, которые являются платёжеспособными и могут обслуживать свои долги, теперь, скорее всего, перестанут совершать выплаты по займам, поскольку отсутствуют негативные последствия такой невыплаты.
Принятие этого Закона является преждевременным шагом, и было бы более целесообразным его принятие одновременно с законом о реструктуризации валютных кредитов, над которым на данный момент трудится рабочая группа, состоящая из специалистов, в том числе, и банковской сферы: согласно положениям проекта данного закона, все валютные кредиты заемщиков должны быть переведены в национальную валюту по определенному, «усредненному» курсу.
Считаю, что Верховной Радой Украины был принят популистский и несовершенный Закон, больше направленный на саботаж деятельности банковской и финансовой системы страны, а не на восстановление доверия к ней. Вместе с тем, отмечу, что проблема банковского кризиса, вероятнее всего, может быть решена, с учетом интересов всех сторон, как вкладчиков и заемщиков, так и банковских (финансовых) учреждений.
Евгений Журавский, юрист ЮФ Vox Legum
