Появление первого в современной истории человечества банка датируется XVII веком (основание Банка Англии), хотя по некоторым источникам это случилось еще раньше - в начале XV столетия, когда в Генуе заработал банк Сан-Джорджо, который, к слову, не совсем соответствовал сегодняшним представлениям о банке. Однако больший интерес у общественности вызывает не так момент основания банковской системы, как история ее эволюции. Ведь до сегодняшнего дня взаимоотношения банков с их клиентами остаются сложными, нередко напряженными, а иногда и откровенно конфликтными.
Предлагаем попробовать разобраться в алгоритме построения правоотношений с банками, при котором заемщики (в аспекте тематики номера речь пойдет о физических лицах) не будут чувствовать себя «слабым звеном».
Принимаем решение о получении кредита
Прежде всего, заемщик должен быть уверен в необходимости получения «быстрых» денег. Ведь, как говорят сами банкиры: «Умные люди дают кредиты. Остальные их берут…». Действительно, опыт показывает, что многие заемщики просто не способны адекватно оценивать свои возможности, что впоследствии приводит к возникновению проблемных задолженностей со всеми вытекающими последствиями. Поэтому очень важно получить необходимую информацию, позволяющую «хеджировать риски», еще до момента заключения кредитного договора, тем более, что законодательство гарантирует такое право.
Так, согласно ст. 11 Закона «О защите прав потребителей» перед заключением кредитного договора банк обязан письменно уведомить заемщика о его условиях, в том числе об имеющихся формах кредитования с коротким описанием отличий между ними (включая отличия между обязательствами потребителя); типе процентной ставки, сумме, на которую кредит может быть выдан; ориентировочной совокупной стоимости кредита (в процентном значении и денежном выражении), с учетом процентной ставки по кредиту и стоимости всех услуг (регистратора, нотариуса, страховщика, оценщика и т. д.), связанных с получением кредита и заключением договора о предоставлении потребительского кредита; сроке, на который кредит может быть получен; вариантах возврата кредита, включая количество платежей, их частоту и объемы; возможностях досрочного возврата кредита и его условиях; необходимости осуществления оценки имущества; преимуществах и недостатках предлагаемых схем кредитования и т. д. К сожалению, на практике к выполнению данного требования Закона и банки, и их потенциальные клиенты относятся довольно формально.
Нужно отметить, что применение норм Закона «О защите прав потребителей» (далее - Закон) к кредитным договорам в целом (как до момента заключения, так и в процессе их исполнения) стало возможным после принятия Конституционным Судом Украины Решения 15-рп/2011 от 10.11.2011 года, что «открыло» для клиентов банков широкие возможности защиты своих прав, поскольку они фактически получили статус «потребителя услуг» в понимании указанного Закона. Напомним, что до этого момента доминировала противоположная позиция Верховного Суда Украины о том, что положения Закона применимы к отношениям физического лица с банками, страховыми компаниями, другими учреждениями, предоставляющими финансовые услуги, только до момента заключения между ними договора. Таким образом, законные механизмы защиты прав должников банков есть, но не все знают о них и умеют ими пользоваться. Кроме того, не нужно «сбрасывать со счетов» особенности национальной судебной системы, которая «умудряется» в отдельных случаях обходить предписания единственного органа конституционной юрисдикции, несмотря на обязательность его решений согласно ст. 69 специального Закона.
Заключаем кредитный договор
Следующий важнейший этап в построении отношений с банком - это заключение кредитного договора. К сожалению, под действием «иллюзии легких денег» многие пренебрегают серьезным отношением к данному этапу, подписывая договор, не читая его. Некоторые объясняют это отсутствием времени на его вычитку, кто-то сетует на сложность формулировок, содержащихся в нем. Отговорок можно придумать много разных, однако они не спасут заемщика в случае возникновения проблемных ситуаций в процессе исполнения такого договора. Конечно, Закон предусматривает нормы о недопустимости заведомо несправедливых условий договора, но свою позицию клиенту банку все равно придется отстаивать в суде. А оно вам надо?
Перечислим основные моменты, которые необходимо помнить при заключении кредитного договора.
В соответствии со ст. 1055 ГК, ст. 11 Закона кредитный договор заключается только в письменной форме, иначе он является ничтожным. Один оригинал договора передается заемщику. При этом обязанность доказывания того, что один из оригиналов был передан потребителю, возлагается на банк.
С октября 2011 года предоставление потребительских кредитов физическим лицам в Украине в иностранной валюте запрещено, соответственно, средства могут быть предоставлены только в национальной валюте Украины.
Незаконным является включение в кредитные договоры любых условий, обязывающих заемщика оплатить дополнительные комиссии, сборы, платежи за так называемые «сопутствующие услуги», а также устные требования сотрудников банка оплатить любые дополнительные платежи, не указанные в договоре.
Следует также учитывать, что банки не вправе выдвигать требования относительно направлений использования кредита, в том числе обязывать заемщиков заключать договоры с определенными лицами или предприятиями. Конечно, кредит должен быть целевым, но банк не может, например, обязать заемщика использовать его для внесения полученных средств на депозит в этом банке или заключить договор страхования с конкретной страховой компанией. В целом любое давление на заемщика или принуждение его к совершению определенных действий является нарушением прав потребителя, что можно выгодно использовать в будущем, если обеспечить себя надлежащими доказательствами таких фактов.
Как выяснилось, мало кто знает, что лицо, получившее кредит в банке, может отказаться от него в течение 14 календарных дней с момента передачи потребителю экземпляра заключенного договора. Для этого заемщику достаточно соблюсти установленную Законом процедуру, а именно - в указанный срок в письменной форме отозвать свое согласие на заключение договора о предоставлении потребительского кредита без объяснения причин. С отзывом согласия потребитель должен одновременно вернуть банку полученные средства, а также уплатить проценты за период между моментом получения средств и моментом их возвращения по ставке, установленной в договоре. При этом потребитель не обязан платить любые другие сборы в связи с отзывом согласия. Банк, в свою очередь, обязан вернуть заемщику средства, уплаченные им согласно договору о предоставлении кредита, не позднее чем в течение семи дней с момента получения отказа клиента. За каждый день задержки возврата заемщику средств, уплаченных им согласно договору о предоставлении потребительского кредита свыше установленного срока, ему выплачивается неустойка в размере 1 % (!) от суммы, надлежащей возврату. Однако право отзыва согласия не применяется относительно потребительских кредитов, обеспеченных ипотекой; потребительских кредитов на приобретение жилья; потребительских кредитов, предоставленных на покупку услуги, предоставление которой состоялось до окончания срока отзыва согласия.
Кстати, некоторые банки пользуются неосведомленностью граждан о своих законных правах, рекламируя право отказа от кредита в 14-дневный срок как дополнительный бонус для потенциального клиента, что является нарушением законодательства о рекламе, но это уже совсем другая история.
Исполняем договор правильно
На этом этапе почти все находится в руках самого заемщика, если он исправно, в соответствии с условиями договора, исполняет свои обязательства, то у банка нет никаких оснований для предъявления ему претензий (даже если в отдельных случаях претензии нужно «придумать»).
В первую очередь, необходимо придерживаться установленных сроков внесения очередных платежей, дабы избежать возможности начисления штрафных санкций. В необходимости сохранять оригиналы всех платежных документов, надеемся, отдельно убеждать не нужно.
Следует помнить, что заемщик имеет право досрочно вернуть потребительский кредит, оплатив проценты за пользование кредитом и стоимость всех услуг, связанных с обслуживанием и погашением кредита, за период фактического пользования кредитом. Банк не имеет права отказаться принять платеж от заемщика, а также устанавливать любую дополнительную плату, связанную с досрочным возвратом потребительского кредита. Опять-таки, условия договора, предусматривающие внесение заемщиком какой-либо дополнительной платы в случае досрочного возврата потребительского кредита, ничтожны, а значит, не должны исполняться.
Кроме того, банк может потребовать возврата средств до окончания срока действия кредитного договора, однако лишь в случаях, прямо предусмотренных в Законе (ч. 10 ст. 11), в частности: при задержке уплаты части кредита и/или процентов, по меньшей мере, на 1 месяц, а по потребительскому кредиту, обеспеченному ипотекой, и по потребительскому кредиту на приобретение жилья - не менее 3-х месяцев; превышения суммой задолженности суммы кредита более чем на 10 %; неуплаты потребителем более одной выплаты, превышающей 5 % суммы кредита; другого существенного нарушения условий договора о предоставлении потребительского кредита.
В этой ситуации следует знать, что у заемщика есть 30 календарных дней (а для ипотечного кредита - 60 дней) со дня получения требования банка на устранение нарушений договора. Если в течение этого периода потребитель устранит нарушение условий договора о предоставлении потребительского кредита, требование банка о досрочном возврата кредита утрачивает силу, а это значит, что отношения возвращаются «в обычный режим» и договор дальше исполняется по согласованному ранее графику. Такое толкование указанной нормы Закона подкреплено многочисленной судебной практикой, поэтому можно говорить о выработке единого подхода к пониманию ее содержания.
|
Марина Саенко |
Если заемщик добросовестно исполнял свои обязанности по договору, а затем потерял возможность обслуживать кредит (например, потерял работу), не нужно замалчивать такие обстоятельства. Наша практика свидетельствует, что в большинстве случаев лучше сразу начать переговоры с банком с целью поиска выхода из этой ситуации. В частности, необходимо в письменной форме уведомить банк о возникших обстоятельствах и просить рассмотреть вопрос о реструктуризации задолженности путем предоставления отсрочки уплаты суммы основного долга, продления срока кредитного договора, изменения механизма начисления процентов и т. д. Ради справедливости стоит отметить, что банки неохотно идут навстречу своим должникам, руководствуясь принципом «пока клиент платит, никаких уступок». Однако такая позиция тоже нередко оказывается ошибочной, так как клиент может «пойти на принцип» и банку придется годами добиваться реального взыскания с него задолженности. Поэтому здесь важно правильно выбрать тактику поведения, с учетом всех обстоятельств и особенностей конкретного дела, что под силу сделать опытным юристам.
Большая доля нарушений прав потребителей банками приходится на случаи продажи «проблемных портфелей» другим банкам или передачи их на аутсорсинг третьим лицам (в том числе так называемым коллекторским организациям). Здесь можно встретить и нарушение банковской тайны, и законодательства о защите персональных данных, и, в первую очередь, самого Закона «О защите прав потребителей», которым прямо запрещено предоставление ложной информации о последствиях неуплаты потребительского кредита; изъятие имущества у заемщика без его согласия или без получения соответствующего судебного решения; требование взыскания любых сумм, не указанных в договоре о предоставлении потребительского кредита; распространение информации о финансовом состоянии заемщика третьим лицам и прочее. Этот аспект, на наш взгляд, заслуживает отдельного внимания и более детального освещения проблематики в следующих материалах.
ВЫВОД:
Быть или не быть кредитному договору - вопрос сугубо индивидуальный, но, принимая решение взять кредит в банке, следует тщательно взвесить все «за» и «против», позаботиться о юридической поддержке процесса и настраиваться на построение с банком крепких партнерских отношений, в рамках которых стороны будут способны слышать друг друга и находить консенсус.
Марина Саенко,
адвокат, партнер Юридической компании «Закон Победы»
________________________________________________________________
«ЮРИСТ & ЗАКОН» - это электронное аналитическое издание, входящее в информационно-правовые системы ЛІГА:ЗАКОН и созданное специально для юристов и специалистов, нуждающихся в качественной аналитической информации об изменениях, происходящих в правовом поле Украины. По вопросам приобретения издания «ЮРИСТ & ЗАКОН» обращайтесь к менеджерам ЛІГА:ЗАКОН или крегиональным дилерам.
