Новые правила работы коллекторов: что изменилось для потребителей-должников

19.03.2021 Верховная Рада во втором чтении приняла Закон Украины № 1349-IX «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно защиты должников при урегулировании просроченной задолженности» (далее - Закон № 1349-IX), которым было внесены изменения в следующие нормативно правовые акты: Закон Украины «О Национальном банке Украины»; Закон Украины «О потребительском кредитовании»; Закон Украины «О банках и банковской деятельности»; Закон Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг».

Правила и аспекты деятельности коллекторов до принятия Закона

Указанный закон вступил в силу со дня, следующего за днем его опубликования, 14 апреля 2021 года, и вводится в действие через три месяца со дня вступления в силу, кроме абзацев четвертого - шестого подпункта 1 пункта 3 раздела I этого Закона, которые вводятся в действие со 2 июля 2021 года и норм Заключительных и переходных положений, касающихся требований к условиям осуществления взаимодействий коллекторов с должником, которые вступили в силу с 14 апреля 2021 года.

Для того, чтобы понять, что изменилось для должников необходимо рассмотреть как коллекторы действовали до принятия Закона № 1349-IX.

Во-первых, коллекторская деятельность не была урегулирована законодательно, соответственно не было «правил игры», контроля за деятельностью коллекторов и ответственности коллекторов перед должниками. Во-вторых, часто методы, которые использовали коллекторы при работе с должниками для того, что бы принудить последнего вернуть долг, были неправомерными, нецивилизованными. Кроме того, в некоторых случаях коллекторы пытались взыскать с лиц даже несуществующие долги.

Обычно коллекторами использовались два метода взыскания задолженности: «soft collection» и «hard collection».

Во время «soft collection» коллекторы пытаясь убедить должника в том, что ему необходимо вернуть долг, взаимодействуют с последним без прямого контакта с ним, то есть систематически звонят, присылают письма и сообщения о наличии долга с помощью обычной и электронной почты, SMS-сообщений.

Если такие методы не привели к желаемому для коллектора результату, применяется метод «hard collection». Коллекторы пытаются вступить в прямой контакт с должником. На данной стадии некоторые коллекторские фирмы применяют методы психологического воздействия, в частности прямые угрозы по отношению к должнику или его близким родственникам. Кроме того, коллекторы часто сообщали про наличие и размер долга работодателям или бизнес-партнерам должника.

Такие действия коллекторов нарушают ряд статей Конституции Украины (статьи 3, 21, 22, 32), Гражданского кодекса Украины (статьи 3, 291, 301, 302, 308, 1076, 512), Закона Украины «Об информации» (ч. 4 ст. 23), Закона Украины «О банках и банковской деятельности» (ч. 2, 3 ст. 10, ст. 60, 62) и могут быть квалифицированны как правонарушения, предусмотренные Уголовным кодексом Украины, в том числе:

- ст. 182 - Нарушение неприкосновенности частной жизни (незаконный сбор, хранение, использование, уничтожение, распространение конфиденциальной информации о лице или незаконное изменение такой информации ...).

- ст. 189 - Вымогательство (требование передачи чужого имущества или права на имущество или совершение каких-либо действий имущественного характера с угрозой насилия над потерпевшим или его близкими родственниками, ограничение прав, свобод или законных интересов этих лиц, повреждение или уничтожение их имущества или имущества, находящегося в их ведении или под охраной, или разглашение сведений, которые потерпевший или его близкие родственники желают сохранить в тайне;

- ст. 190 - Мошенничество (завладение чужим имуществом или приобретение права на имущество путем обмана или злоупотребления доверием)

- ст. 195 - Угроза уничтожения имущества;

- ст. 355 - Принуждение к выполнению или невыполнению гражданско-правовых обязательств (требование выполнить или не выполнить договор, соглашение или другое гражданско-правовое обязательство с угрозой насилия над потерпевшим или его близкими родственниками, повреждение или уничтожение их имущества при отсутствии признаков вымогательства).

С принятие Закона № 1349-IX эта ситуация должна измениться к лучшему, так как этот Закон вводит четкие правила поведения как для кредиторов, так и для коллекторов во время урегулирования проблемной задолженности и, действительно, направлен на защиту должников от неправомерных действий коллекторов.

Новое правовое поле новизна правил после принятия Закона, и принятия соответствующих терминов и урегулирования просроченной задолженности

Принятие Закона № 1349-IX позволяет:

1) создать правовое поле для осуществления субъектами хозяйствования урегулирования просроченной задолженности по договорам потребительского кредитования; 2) обеспечить защиту прав должников и третьих лиц при урегулировании просроченной задолженности по договорам потребительского кредитования, путем введения на законодательном уровне требований к этическому поведению кредитодателей и коллекторских компаний при взаимодействии с потребителями; 3) организовать систему контроля за выполнением требований к этическому поведению путем определения мер воздействия, которые государство будет применять к нарушителям этих требований; 4) установить ограничительные меры для того, что бы не допустить на рынок коллекторских услуг недобросовестных юридических лиц или лиц, не имеющих безупречной деловой репутации.

Законом № 1349-IX, в числе прочего введено понятие «коллекторская компания» и уточнен термин «урегулирование просроченной задолженности»

Коллекторская компания определяется как юридическое лицо (в том числе финансовое учреждение), которое в интересах кредитодателя и/или нового кредитора в соответствии с договором с таким кредитодателем и/или новым кредитором осуществляет урегулирование просроченной задолженности и включена в Реестр коллекторских компаний. Полномочия по ведению реестра, установления порядка его ведения и принятия решения о внесении в реестр коллекторских компаний или про отказ в таком внесении возложено на Национальный Банк Украины.

Урегулирование просроченной задолженности - меры, направленные на погашение в досудебном порядке задолженности потребителя, который просрочил исполнение денежного обязательства (просроченная задолженность) по договору о потребительском кредите или другим договором.

Законом № 1349-IX впервые введены условия деятельности коллекторских компаний, которые направлены на защиту прав должников, основные из которых это:

- Возможность привлечения коллекторской компании к урегулированию просроченной задолженности, только в том случае, если такая возможность предусмотрена условиями договора потребительского кредита.

- Введение требований по взаимодействию с потребителями и другими лицами при урегулировании просроченной задолженности (требования относительно этичного поведения), а именно:

Взаимодействие коллекторских компаний с потребителем, его близкими лицами, представителем, наследником, поручителем, имущественным поручителем или третьими лицами возможно только при условии, что такое взаимодействие предусмотрено договором о потребительском кредите и эти лица дали согласие на такое взаимодействие (далее - Лица, с которыми может взаимодействовать коллекторская компания). При этом коллекторские компании не имеют права сообщать информацию о заключении потребителем договора о потребительском кредите, его условиях состоянии выполнения, наличии просроченной задолженности и ее размере другим лицам.

Во время урегулирования просроченной задолженности взаимодействие с указанными лицами может осуществляться исключительно следующим путем: 1) непосредственного взаимодействия (телефонные и видеопереговоры, личные встречи). Проведение личных встреч с представителями коллекторской компании возможно исключительно с 9 до 19 часов, при условии что лицо, с которым осуществляется взаимодействие, не возражает против проведения с ним встречи и предварительно дало согласие на личную встречу во время телефонного разговора или отдельное письменное согласие на это. Место и время встречи подлежат обязательному предварительному согласованию; 2) отправки текстовых, голосовых и других сообщений через средства телекоммуникации, в том числе без привлечения работника кредитодателя, нового кредитора или коллекторской компании, путем использования программного обеспечения или технологий; 3) направления почтовых отправлений с пометкой «Вручить лично» по месту жительства или пребывания или по месту работы физического лица.

Необходимо обратить внимание на то, что коллекторской компании и лицам, привлеченным коллекторской компанией к непосредственному взаимодействию с Лицами, с которыми может взаимодействовать коллекторская компания, прямо запрещается: 1) совершать действия, посягающие на личное достоинство, права, свободы, собственность потребителя, его близких лиц, представителя наследника, поручителя, имущественного поручителя и / или других лиц, ставящих под угрозу жизнь, здоровье, деловую репутацию указанных лиц, а также применять угрозы, шантаж, совершать другие незаконные (неправомерные) действия в отношении указанных лиц; 2) вводить Лиц, с которыми может взаимодействовать коллекторская компания, в заблуждение относительно: а) размера, характера и оснований возникновения просроченной задолженности, а также последствий, которые наступят для Лица, с которыми может взаимодействовать коллекторская компания, в случае невыполнения условий договора о потребительском кредите; б) передачи вопроса о погашении просроченной задолженности на рассмотрение суда, возможности применения к должнику мер административного и уголовного преследования; в) принадлежности коллекторской компании, физических и юридических лиц, привлеченных на договорных началах коллекторской компанией к непосредственному взаимодействию с Лицами, с которыми может взаимодействовать коллекторская компания, в органы государственной власти и органы местного самоуправления; 3) по собственной инициативе взаимодействовать с Лицами, с которыми может взаимодействовать коллекторская компания, и / или с их близкими лицами в период с 20 до 9:00, а также в выходные и нерабочие праздничные дни; 4) взаимодействовать с Лицами, с которыми может взаимодействовать коллекторская компания, и / или с их близкими лицами более двух раз в сутки, кроме случаев дополнительного взаимодействия по их собственной инициативе. Взаимодействие с помощью средств связи считается состоявшимся, если в результате такого взаимодействия лицу передано содержательную информацию о размере просроченной задолженности (размер кредита, проценты за пользование кредитом, размер комиссии и других платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом кредита), порядок ее погашения, размер неустойки и других платежей, взимаемых в случае невыполнения обязательств по договору о потребительском кредите или в соответствии с законом; 5) скрывать информацию о номере контактного телефона, с которого осуществляется звонок или направляется уведомление Лицам, с которыми может взаимодействовать коллекторская компания, почтовый адрес или адрес электронной почты, с которого отправляется сообщение, об отправителе почтового или электронного сообщения; 6) использовать функцию (сервис) автоматического дозвона до Лица, с которым может взаимодействовать коллекторская компания, на протяжении более 30 минут в сутки; 7) использовать на конвертах или в сообщениях, направляемых Лицам, с которыми может взаимодействовать коллекторская компания, изображения, которые могут быть восприняты как содержащие угрозу, размещать на конвертах или в сообщениях сведения, прямо или косвенно указывающие на наличие задолженности, использовать надписи «исполнительный документ», «решение о взыскании», «уведомление о выселении» и т.п., а также наименования органов государственной власти, в том числе лиц, осуществляющих полномочия в сфере принудительного исполнения решений; 8) каким-либо образом сообщать третьим лицам (кроме Лиц, с которыми может взаимодействовать коллекторская компания) о задолженности потребителя или осуществлять взаимодействие с этими лицами таким образом, чтобы им стала известна или должна была стать известна информация о задолженности потребителя, кроме случаев взаимодействия с лицом, в отношении которого потребитель дал согласие на передачу ему информации о наличии просроченной задолженности, а также других случаев, предусмотренных законом; 9) требовать от потребителя, его близких лиц, представителя наследника, поручителя, имущественного поручителя, а также его работодателя и / или других лиц принять на себя обязательства по просроченной задолженности, если иное не предусмотрено договором о потребительском кредите или законом; 10) совершать действия, наносящие вред репутации, в том числе деловой репутации, потребителя, его близких лиц, представителя наследника, поручителя, или угрожать совершением таких действий; 11) требовать погашения задолженности иным способом, чем предусмотрено договором о потребительском кредите или законом; 12) по собственной инициативе любым образом взаимодействовать с потребителем или его близкими лицами, если потребитель письменно, путем предоставления всех надлежащим образом оформленных подтверждающих документов, сообщил, что его интересы при урегулировании просроченной задолженности представляет его представитель; 13) проводить личные встречи с Лицами, с которыми может взаимодействовать коллекторская компания, без предварительного согласования таких встреч соответствующим лицом; 14) любым образом взаимодействовать по поводу заключенного потребителем договора о потребительском кредите с лицами (кроме потребителя, его представителя, наследника, поручителя, имущественного поручителя), которые не предоставили согласия на такое взаимодействие.

Кроме того, не допускается по инициативе коллекторской компании или третьего лица, которое действует от их имени и / или в их интересах, направленное на возвращение просроченной задолженности непосредственное взаимодействие, с Лицами, с которыми может взаимодействовать коллекторская компания, с момента получения документов, свидетельствующих, что такое лицо: 1) является недееспособным лицом или лицом, ограниченной дееспособности; 2) находится на стационарном лечении в учреждении здравоохранения; 3) является лицом с инвалидностью I группы; 4) является несовершеннолетним лицом.

Соответствие жестких требований к субъектам согласно Закону и критическое отношение к ограничению относительно собственников существенного участия коллекторской компании

Коллекторской компании при урегулировании просроченной задолженности запрещается осуществлять обработку персональных данных третьих лиц, в том числе близких лиц потребителя, которые не дали согласия на обработку их данных, а также таких данных о Лицах, с которыми может взаимодействовать коллекторская компания: 1) относительно графика его работы ; 2) о месте и времени отдыха; 3) относительно поездок в пределах и за пределы Украины; 4) о месте и времени встречи с родными, друзьями и другими лицами; 5) об информации, размещенной в социальных сетях; 6) про состояние здоровья; 7) о политических взглядах и религиозных убеждениях; 8) относительно членства в партиях и общественных объединениях; 9) фото и видеоматериалов с изображением Лица, с которыми может взаимодействовать коллекторская компания (кроме случаев создания, хранения, использования таких фото и / или видеоматериалов для выполнения предусмотренных законодательством обязанностей, а также случаев создания, хранения, и±пользования таких фото- и / или видеоматериалов на основании письменного согласия Лица, с которыми может взаимодействовать коллекторская компания).

Во время урегулирования просроченной задолженности коллекторская компания по требованию потребителя, его близких лиц, представителя наследника, поручителя или имущественного поручителя обязаны в течение пяти рабочих дней после первой взаимодействия предоставить документы, подтверждающие информацию о имеющемся долге и основаниях возникновения его в заявленном размере, лично или путем направления письма в адрес (электронный или почтовый) такого лица, или другим, определенным договором о потребительском кредите образом. После обращения с требованием предоставить соответствующие документы, коллекторская компания не вправе по собственной инициативе повторно взаимодействовать с потребителем, его близкими лицами, представителем, наследником, поручителем до момента предоставления подтверждающих документов. Моментом предоставления соответствующих подтверждающих документов согласно требованиям Закона № 1349-IX являются: 1) момент получения коллекторской компанией подтверждения направления потребителю, его близким лицам, представителю, наследнику, поручителю или имущественному поручителю подтверждающих документов - в случае направления таких документов по электронной почте; 2) 23 час 59 минут десятого рабочего дня со дня направления коллекторской компанией заказного почтового отправления с описью вложения, содержащее соответствующие подтверждающие документы, или момент получения уведомления о вручении указанного почтового отправления, если такое сообщение получено коллекторской компанией ранее указанного 10-дневного срока.

- Установление жестких требований к лицам, которые хотят быть владельцами существенного участия коллекторской компании, в частности, предусмотрено, что владельцами существенного участия коллекторской компании не может быть:

1) физическое лицо, которое:

а) имеет неснятую или непогашенную в установленном законом порядке судимость за уголовные преступления против общественной безопасности, уголовные правонарушения против собственности, уголовные правонарушения в сфере хозяйственной деятельности, уголовные правонарушения в сфере использования электронно-вычислительных машин (компьютеров), систем и компьютерных сетей и сетей электросвязи и уголовные правонарушения в сфере служебной деятельности и профессиональной деятельности, связанной с предоставлением публичных услуг; б) является резидентом государства, осуществляющего вооруженную агрессию против Украины в значении, приведенном в статье 1 Закона Украины «Об обороне Украины» и / или действия которых создают условия для возникновения военного конфликта и применения военной силы против Украины; в) зарегистрированное место житель±тва которого расположено на временно оккупированных территорий в Донецкой и Луганской областях, Автономной Республике Крым и городе Севастополе;

2) юридическое лицо, зарегистрированное в государстве, которое осуществляет вооруженную агрессию против Украины в значении, приведенном в статье 1 Закона Украины «Об обороне Украины» и / или осуществляющее действия которой создают условия для возникновения военного конфликта и применения военной силы против Украины.

Необходимо обратить внимание на то, что ограничение права физического лица быть собственником существенного участия коллекторской компании в связи с регистрацией места проживания на оккупированной территории, по мнению законодателя, обеспечивает более надежную защиту прав должника, но, на наш взгляд, является очевидно дискриминационным и нарушает ряд норм международного и национального права, в том числе, ст. 14 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст. 24 Конституции Украины, ст. ст. 2, 6 Закона Украины «Об основах предотвращения и противодействия дискриминации в Украине».

В целом же анализ Закона № 1349-IX позволяет сделать вывод, что его принятие позитивно отразится на досудебном урегулировании просроченной задолженности и защитит права должников.

Марина Семенова,

Адвокатское бюро «ЮФ «Семенова и Партнеры», адвокат,

кандидат юридических наук (г. Харков)

Владимир Фогель,

Адвокат (г. Киев)

Читайте также:

Меры обеспечения иска в регистрационных кейсах: как это работает

Выведите свой юридический бизнес на новый уровень с Liga:BOOK. Это национальный юридический каталог, который соединяет клиентов и специалистов. В Liga:BOOK можно создать профиль со своими услугами, сертификатами и собирать отзывы клиентов. А еще участники каталога публикуют новости на ЮРЛІГЕ - и их читает миллион потенциальных клиентов ежемесячно. Зарегистрируйтесь в каталоге сейчас.