Національний банк України готується запровадити нові обмеження на перекази між картками українців - ініціатива, закономірно, викликала чимало суперечок та дискусій, адже вони суттєво вплинуть на фінансові операції громадян та бізнесу.
Головна мета цих заходів, як заявляє регулятор - боротьба з нелегальним гральним бізнесом та іншими незаконними способами використання банківських карток. Особливу увагу регулятор приділяє так званим «дропам» - особам, які надають свої банківські реквізити для проведення нелегальних операцій.
Так, за даними НБУ, з осені 2023 року обсяги P2P-переказів зросли до аномальних показників. Це є індикатором зростання об?ємів тіньових переказів та мільярдів неоподаткованих гривень.
Насправді про точну оцінку обсягів коштів, які проходять через тих самих "дропів", говорити складно, але деякі експерти стверджують, що річний оборот може складати орієнтовно 70 млрд грн - податки з них, очевидно, не сплачуються.
Якщо перенести в пропорцію, то це приблизно 17% від загального обсягу P2P-переказів в Україні.
Щодо реакції НБУ, то вони спочатку планували обмежити кількість P2P-переказів до 30 на місяць, а суму - до 100 тисяч гривень.
Проте після доволі палких обговорень з громадськістю від ліміту на кількість операцій вирішили відмовитися. Тож, поки що, єдиним обмеженням має бути якраз цей ліміт у 100 тисяч гривень на місяць на вихідні перекази з однієї картки. Як мінімум про це заявляв Дмитро Олійник, заступник Голови НБУ.
Тут відразу поясню, що ці обмеження стосуються лише вихідних P2P-переказів. Операції за реквізитами IBAN залишаються доступними без обмежень. Крім того, перекази на рахунки волонтерських організацій не враховуватимуться в цей ліміт.
При цьому ми вже живемо зі схожими обмеженнями - кожен банк в Україні має власні ліміти на P2P-перекази. Так, клієнти ПриватБанку можуть робити до 200 переказів на місяць по Україні на загальну суму до 1 млн грн.
Проте, те, що пропонує НБУ, якщо зважати на чинні «фінансові рамки» того ж ПриватБанку, навіть з пом'якшенням, скоротить перекази в понад 10 разів.
Зараз діє максимально вигідна ціна саме для тебе! Скориставшись Summer program від LIGA ZAKON, нові користувачі отримують знижку на рішення LIGA360. Деталі та умови акції за посиланням.
Найбільший вплив нововведень, попри первинні заяви Нацбанку, буде на волонтерів, якщо враховувати, який механізм проговорював заступник голови НБУ: «Банки будуть робити на своїй стороні списки, вони зможуть ними обмінюватися».
Так, у великих фондів та організацій проблем можливо навіть не виникне, але ж є ще й звичайні волонтери фізичні особи - вони якраз і відчують вплив.
В сучасних умовах у волонтерів є критична необхідність швидко реагувати на потреби військових - це умови війни, а з новими лімітами ця мобільність може досить сильно обмежитись.
Уявимо ситуацію: волонтер отримує терміновий запит на закупівлю 10 тепловізорів, вартість кожного - 120 000 грн. До введення обмежень він міг би зібрати кошти та протягом, умовно, години здійснити переказ 1 200 000 грн постачальнику - все, далі тепловізори їдуть у потрібний підрозділ.
Після введення лімітів у 100 000 грн на добу йому доведеться розтягнути процес на, в найкращому випадку, один день, адже треба знайти додаткові картки для переказів або якось домовлятися про хоча б часткове постачання, що затримає надходження критично важливого.
Ще одна категорія - це підприємці, які використовують особисті рахунки для бізнес-операцій. Не секрет, що ті, хто тільки починає свою діяльність або працює в сфері мікробізнесу, часто використовують особисті рахунки для підприємницьких цілей. При цьому, за законодавством це, звісно, заборонено.
Великі суми на особистому рахунку вже привертають увагу фінмоніторингу банків, що часто призводить до блокування рахунку та необхідності надавати додаткові пояснення про походження коштів.
Іншими словами, нові ліміти мають стимулювати підприємців перейти на офіційні бізнес-рахунки та законні методи ведення бізнесу. Хоча це може мати позитивний ефект з погляду прозорості економіки, однак для багатьох це стане стимулом ще більше «зануритись в тінь».
Також проблеми виникнуть в осіб, які активно займаються купівлею та продажем криптовалюти - вони якраз зазвичай і проводять багато операцій на великі суми. І це, крім того, що вони вже стикаються з посиленим фінмоніторингом та негативним банківським ставленням.
Як здійснювати великі перекази в нових умовах? Тут є кілька можливостей, але дуже зручними їх назвати я б не зміг:
1) Використовувати IBAN-перекази. Вони не підпадають під нові обмеження, хоча й можуть бути менш зручними через необхідність вказувати 29-значний код та призначення платежу. При цьому такі перекази ще й можуть «йти» кілька робочих днів.
2) Мати рахунки в різних банках. Це дозволить збільшити загальний ліміт на перекази. Наприклад, маючи картки у двох банках, можна буде переказувати до 200 тисяч гривень на місяць, три картки - 300 тисяч і так далі.
3) Здійснювати перекази через касу банку. Цей спосіб підійде для разових великих платежів, хоча й може передбачати додаткову комісію.
До цього всього я б ще звернув увагу, що нові обмеження - це не вся політика щодо боротьби з «дропами». Крім цього ще й розглядається законопроєкт №11043, який передбачає штрафи для надавачів платіжних послуг за порушення законодавства - до 5% від обсягів порушення та можливість НБУ встановлювати вимоги до капіталу надавачів фінпослуг.
Дуже цікавий момент - застосування професійного судження НБУ у процесах нагляду за дотриманням вимог законодавства на ринку платіжних послуг.
Запровадження нових обмежень на P2P-перекази - це спроба НБУ виправити ситуацію з тіньовими схемами та ухиленням від оподаткування. Хоча ці заходи спрямовані на «захист фінансової системи», але масовий перехід розрахунків на готівку та, умовно, криптовалюти - не надто підвищує стабільність валютного ринку, натомість створюючи додаткові ризики ухилення від сплати податків.
Дуже важливо, щоб ці заходи не стали перешкодою для розвитку інноваційних фінансових сервісів та не обмежували законну економічну активність громадян. У довгостроковій перспективі ці обмеження цілком можуть сприяти тінізації економіки, що є зворотним до чинної цілі НБУ.
Але тут, в цілому, можна знайти й позитив - ще більше наших громадян дізнаються, що таке криптовалюта, альтернативні методи оплати та які у них є зручності.
Яків Воронін,
адвокат, керуючий партнер Адвокатського бюро Якова Вороніна,
доктор юридичних наук
Хочете аналізувати законодавство глибше? Побачте повний контекст до кожного НПА - з новою LIGA360! До кожного документи знайдуться пов'язані закони, судова практика та аналітика. Залиште заявку на презентацію.
Читайте також:
