19 марта 2012 года Президент Украины подписал принятый накануне Закон Украины «О системе гарантирования вкладов физических лиц» (далее также - Новый Закон), который должен вступить в силу с 21 сентября 2012 года с одновременной утратой силы действующим Законом Украины «О Фонде гарантирования вкладов физических лиц». Новый Закон на законодательном уровне устанавливает «привилегированное» положение Фонда гарантирования вкладов физических лиц по отношению к вкладчикам и банкам.
|
Виталий Правдюк |
Как формировалась система
Изначально Фонд гарантирования вкладов физических лиц (далее также - Фонд) был создан еще в 1998 году в соответствии с Указом Президента Леонида Кучмы № 996/98 от 10 сентября 1998 года «О мерах по защите прав физических лиц - вкладчиков коммерческих банков Украины». В 2001 году был принят Закон Украины № 2740-III «О Фонде гарантирования вкладов физических лиц» от 20.09.2001 г. (далее также - Действующий Закон), который впоследствии претерпел ряд изменений.
В первичной редакции Закон устанавливал для каждого из вкладчиков банка - участника Фонда лимит возмещения средств по вкладам в размере 1200 гривен по каждому банку.
Большинство граждан Украины даже не узнали о том, что не смогут рассчитывать на государственные гарантии по своим банковским вкладам в прежних размерах |
В связи с наступлением мирового финансового кризиса в октябре 2008 года был принят Закон Украины № 639-VI «О первоочередных мерах относительно предотвращения негативных последствий финансового кризиса и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины», которым указанный лимит был увеличен до 150000,00 гривен. Несомненно, наличие таких гарантий со стороны государства сыграли едва ли не решающую роль для стабилизации финансовой ситуации в 2008-2009 годах. В связи с утратой частично юридической силы большинства положений указанного Закона № 639-VI с 1 января 2011 года редакция статьи 3 Действующего Закона была восстановлена в докризисной редакции и размер лимита был возвращен до уровня 1200,00 гривен. Произошло это тихо, как бы само собой, и большинство граждан Украины даже не узнали о том, что не смогут рассчитывать на государственные гарантии в прежних размерах.
23 февраля 2012 года Верховным Советом был принят Новый Закон, который установил постоянные правила работы Фонда.
Деятельность Фонда
Первым, что бросается в глаза при анализе положений Нового Закона, является неопределенная имущественная принадлежность самого Фонда.
Согласно ст. 8 Действующего Закона Фонд является государственным специализированным учреждением, которое выполняет функции государственного управления в сфере гарантирования вкладов физических лиц. Фонд является объектом права государственной собственности и находится в его (государства) полном хозяйственном ведении.
Согласно ст. 3 Нового Закона Фонд является юридическим лицом публичного права, имеет обособленное имущество, которое является объектом права государственной собственности и находится в его хозяйственном ведении.
Таким образом, прямое указание о государственном статусе Фонда заменено запутанной формулировкой о принадлежности Фонда к лицам публичного права. Причем даже указание на государственную принадлежность обособленного имущества Фонда не проясняет ситуацию до конца. Зачем было необходимо отказываться от достаточно стандартных и понятных формулировок Действующего Закона и придумывать новые, остается загадкой.
Обращает на себя внимание полное отсутствие в составе Административного совета Фонда гарантирования вкладов представителей банков Украины |
Как и сейчас, в будущем руководящим органом Фонда будет Административный совет Фонда, а текущее руководство Фондом будет осуществлять директор-распорядитель, назначаемый на эту должность Административным Советом.
Отличия коснулись порядка формирования самого Совета. Если сейчас Совет состоит из двух представителей Кабинета Министров Украины, двух представителей НБУ и одного представителя ассоциации банков, то с сентября 2012 года Совет будет состоять из одного представителя КМУ, двух представителей НБУ, одного представителя профильного комитета Верховной Рады Украины и директора-распорядителя Фонда. При этом неясно, как будет выбирать представителя в Совет профильный комитет парламента, еще более непонятно, как директор-распорядитель, будучи членом Совета, будет участвовать в голосовании при выборах нового директора-распорядителя.
Кроме того, обращает на себя внимание полное отсутствие в составе Совета представителей банков Украины.
Что изменилось для вкладчиков
Согласно ст. 26 Нового Закона, Фонд гарантирует каждому вкладчику банка возмещение средств по его вкладу. Фонд возмещает средства в размере вклада, включая проценты, начисленные на день принятия решения Национальным банком Украины об отнесении банка к категории неплатежеспособных и начала процедуры вывода Фондом банка с рынка, но не более суммы, установленной Административным советом Фонда на дату принятия такого решения независимо от количества вкладов в одном банке.
Как видно из такой формулировки, не установлен абсолютный количественный минимум гарантированного возмещения вклада. С одной стороны, Фонд гарантирует каждому вкладчику возмещение средств по его вкладу, с другой же стороны, предельный размер суммы возмещения определяется административным советом Фонда и вполне может быть в несколько раз меньше размера вклада. Из этого следует, что ст.26 Нового Закона содержит в себе заложенное изначально противоречие.
Не установлен абсолютный количественный минимум гарантированного возмещения вклада |
Примечательно, что в соответствии с п.17 ч.1 ст. 9 Нового Закона Административный совет Фонда имеет право изменить установленный им ранее размер возмещения по конкретному банку. По сути, на законодательном уровне закреплена возможность уменьшения размера возмещения вкладов, однако не установлено его нижнего уровня и предела, что ставит Фонд в явно более выгодное положение чем вкладчиков.
Расширен перечень случаев, когда возмещение по вкладу не производится. С сентября 2012 года не смогут претендовать на возмещение гарантии собственники сберегательных (депозитных) сертификатов на предъявителя, вкладов в филиалах иностранных банков, лица, которые в течение года до возникновения несостоятельности банка предоставляли ему услуги как аудитор, юридический советник, оценщик, если эти услуги имели непосредственное влияние на возникновение признаков неплатежеспособности банка.
Особенности участия в Фонде
Нельзя сказать также, что Новый Закон защищает интересы банков. Как и ранее, участниками Фонда являются банки, не изменен начальный взнос в Фонд (1 % от уставного капитала банка) и размер регулярного сбора по вкладам в гривне (0,5 % от размеров вкладов в год). Однако теперь введен увеличенный регулярный сбор по вкладам в иностранной валюте в размере 0,8 % от размеров вкладов в год, чего не было ранее. Очевидно установление такого сбора снизит заинтересованность в депозитах в СКВ.
Кроме того, Фонд наделен полномочиями устанавливать порядок расчета размера регулярных сборов в Фонд в форме дифференцированных сборов. Расчет размера дифференцированного сбора производится путем оценивания базовой годовой ставки сбора по степени риска. Методика такой оценки устанавливается Фондом по согласованию с НБУ.
Фонд теперь будет иметь право штрафовать банки и должностных лиц банков за нарушения Нового Закона. Особую пикантность таким новациям придает указанный выше факт отсутствия теперь у Фонда статуса государственного органа, а соответственно у его сотрудников - статуса государственных служащих.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
На наш взгляд, Закон Украины «О системе гарантирования вкладов физических лиц» не создает действенной системы защиты в достаточной мере граждан Украины-вкладчиков коммерческих банков. Недостаточно четко определен правовой статус самого Фонда, который, не будучи государственным учреждением, подконтрольным органам государственной власти, наделен достаточно широкими полномочиями по отношению к субъектам банковской системы Украины.
