Национальный банк Украины окончательно согласился с аргументами заемщиков, которые принимаются судами по искам о признании недействительными валютных кредитных договоров.
Основной аргумент заемщиков, с которым соглашаются суды - отсутствие индивидуальной лицензии в соответствии с п. г) ч. 4 ст. 5 Декрета Министров Украины №15-93 от 19.02.93 г. "О системе валютного регулирования и валютного контроля", который согласно Закону Украины "О порядке применения Закона Украины "О временном приостановлении полномочий Верховного Совета Украины, предусмотренных пунктом 13 статьи 97 Конституции Украины, и полномочий Президента Украины, предусмотренных пунктом 7-4 статьи 14-5 Конституции Украины" от 21 ноября 1992 г. № 2813-XII, имеет силу закона. Указанным подпунктом четко определено, что индивидуальная лицензия необходима, в том числе, для осуществления операций по использованию иностранной валюты на территории Украины как средства платежа или в качестве залога.
Нарушение банками указанной нормы закона очевидно. Помимо самих кредитных средств, условия договоров обязывают заемщиков, не имеющих валютной выручки, уплачивать в иностранной валюте также проценты; при этом и у банка, и у заемщика индивидуальная лицензия отсутствует.
Фактически, потребительские кредиты выдавались для покупки квартир, автомобилей, земельных участков и проч., о чем банкам было хорошо известно, как и о том, что расчеты будут производиться заемщиком в гривне. При этом многие банки сами перечисляли гривну автосалонам и застройщикам.
То есть банки, как агенты валютного контроля, даже при желании заемщика получить валютный кредит для приобретения товаров или услуг на территории Украины, должны были отказать в выдаче такого кредита. Это следует, в частности, из нормы ст. 3 Закона Украины "О платежных системах и переводе средств в Украине", в которой четко определено, что гривня как денежная единица (национальная валюта) является единственным законным платежным средством в Украине, принимается всеми физическими и юридическими лицами без каких либо ограничений на всей территории Украины.
Аргумент банков о наличии у них генеральной лицензии и разрешения НБУ не принимается во внимание судами. Это связано с тем, что Законом Украины "О банках и банковской деятельности" для осуществления отдельных операций, вместо генеральной лицензии на осуществление валютных операций, действительно, предусмотрена возможность получения письменного разрешения НБУ на осуществление операций с валютными ценностями. Такое разрешение выдается для осуществления операций, не требующих индивидуального лицензирования, т.е. наличие банковской лицензии и письменного разрешения НБУ на осуществление операций с валютными ценностями не освобождает банки от обязанности получения индивидуальной лицензии на осуществление операций с валютными ценностями, которые требуют индивидуального лицензирования.
Помимо этого, судами уже четко установлено, что разрешение НБУ, как доказательство наличия у банка права на осуществление валютных операций без индивидуальной лицензии, не соответствует действующему законодательству. Поскольку согласно п. 5.3 Положения "О порядке выдачи банкам банковских лицензий, письменных разрешений и лицензий на выполнение отдельных операций" такое разрешение выступает генеральной лицензией на осуществление валютных операций согласно Декрету Кабинета Министров Украины "О системе валютного регулирования и валютного контроля".
Таким образом, суды приходят к выводу, что предоставление и получение кредита в иностранной валюте, использование иностранной валюты как средства платежа является возможным при соблюдении императивных требований законодательства относительно получения соответствующей индивидуальной лицензии.
Генеральная лицензия и разрешение НБУ не подменяют собой необходимую для валютного кредитования индивидуальную лицензию |
Отсутствие такой лицензии при заключении договора является нарушением требований Закона, в частности ст. 99 Конституции Украины, ст.ст. 192, 227, 524, 533 ГК Украины, п. г ч. 4 ст. 5 Декрета КМУ "О системе валютного регулирования и валютного контроля" и Положения "О порядке выдачи НБУ индивидуальных лицензий на использование иностранной валюты на территории Украины как средства платежа".
Суды в своих решениях обосновано приходят к заключению: наличие генеральной лицензии на осуществление валютных операций (разрешения на осуществление операций с валютными ценностями) не освобождает стороны от обязанности получить индивидуальную лицензию в соответствии с предписаниями п. г ч. 4 ст. 5 Декрета Кабинета Министров Украины "О системе валютного регулирования и валютного контроля".
При этом - что ново! - Национальный банк Украины наконец-то начал поддерживать такие выводы судов, что непосредственно изложено в решении Апелляционного суда г. Днепропетровска. А, стало быть, основной поток аналогичных решений не за горами.
