Кредитно-банковский выбор

Отношение кандидатов на пост Президента Украины к решению кредитно-банковских проблем оказалось достаточно неоднородным. Одни предлагают в первую очередь спасать банки, другие - их заемщиков, третьи вообще хотят оставить проблемы банковского сектора в покое и заняться другими насущными проблемами. Пришло время подвести итог всем этим обещаниям и предложениям и составить общую картину предвыборных заявлений кандидатов и последствий их реализации.

Ставка на капитал

Больше других о готовности спасать банки заявляли фавориты предстоящих президентских выборов. Для этого они намерены использовать существующие механизмы поддержания экономического благосостояния банков - рекапитализацию и рефинансирование.

Премьер-министр и кандидат в президенты в одном лице Юлия Тимошенко обещает уже в 2010 году выделить на эти цели 50 млрд гривен. Правда, ни источников, ни расчетов о целесообразности выделения именно такой суммы, она не предоставляет, закладывая в проект Госбюджета на 2010 год куда более скромные показатели.

Проводить рекапитализацию Тимошенко намерена в соответствии с действующим Порядком участия государства в капитализации банков, несмотря на все недостатки заложенного в нем механизма (длительность, возможность капитализации только системных банков и прочее). При этом она заверяет, что после возобновления финансового благополучия в рекапитализированных банках они будут проданы на аукционах без предоставления каких-либо привилегий предыдущим собственникам. Правда, детального порядка продажи таких банков правительство еще не разработало, а действующие документы предусматривают лишь, что после улучшения финансового состояния банков Минфин вносит Кабмину предложение о продаже доли государства в уставном капитале банка на открытых аукционах.

За рекапитализацию банков выступает и ее главный политический оппонент - Виктор Янукович. Но механизм осуществления рекапитализации он предлагает несколько иной. Как следует из законопроекта № 3394, одним из авторов которого является Янукович, он хочет, чтобы решение об участии государства в капитализации банков утверждалось Кабмином после принятия соответствующего решения Межведомственной комиссией по вопросам использования средств Стабфонда по представлению НБУ. Появление такой Комиссии в механизме рекапитализации, очевидно, связано с отсутствием у лидера Партии регионов контроля над Кабмином, который может оказаться недоступным и после президентских выборов.

С отсутствием контроля над правительством связано и предложение о возложении управления государственными корпоративными правами в рекапитализированных банках на Фонд гарантирования вкладов физических лиц, что противоречит п. 5 ст. 116 Конституции, согласно которой управление объектами государственной собственности возложено на Кабмин. Также, неоднозначными выглядят предложения Януковича о государственной капитализации банков путем предоставления субординированного займа, без введения временной администрации и с приобретением государством лишь 50 % плюс 1 акция банка (подробнее см. в материале "Янукович и рекапитализация банков: более дальновидно, но менее законно").

Ставка на кредиты

А вот что кандидаты в президенты обещают много и со вкусом, так это решение кредитных проблем.

Наиболее ярко решить эти проблемы обещает Инна Богословская, которая ради блага должников готова разрушить основы банковского дела: позволить должникам уплачивать лишь тело кредита и закрепить норму о том, что реализация залога покрывает полную сумму долга. Правда, для этого ей потребуется изменить действующее законодательство, в частности, запрет на выдачу банками беспроцентных кредитов, установленный в ст. 49 Закона "О банках и банковской деятельности". А главное, подумать, за счет чего в таком случае должны будут существовать банки, и кто тогда возвратит вкладчикам их депозитные средства и проценты по ним.

Чуть менее радикальные меры предложены кандидатом от КПУ Петром Симоненко. Он намерен запретить коммерческим банкам отбирать имущество у должников и потребовать от парламента принятия закона, которым обязать банки принимать платежи по тому курсу, который существовал на момент выдачи кредита.

Схожие инструменты защиты прав заемщиков предлагает и лидер Блока своего имени Владимир Литвин. Но в отличие от Симоненко он выступает за мораторий на отчуждение недвижимого имущества в рамках Закона "О внесении изменений в некоторые законы Украины с целью преодоления негативных последствий финансового кризиса". То есть запрет на принудительное выселение из жилья может распространяться только на тех заемщиков, которые "прописаны" в предмете ипотеки, исправно платят проценты по кредиту (с задержкой не более двух месяцев) и документально урегулировали вопросы реструктуризации долга с банком.

Способов же реструктуризации кредитов Литвин видит два. Первый: перевести эти кредиты в гривню по приемлемому эквиваленту. Второй: ту разницу, на которую выросли кредиты за счет роста курса доллара, разбить на три части, которые будут уплачиваться соответственно государством, банком и заемщиком. Правда, ни о том, какой курс гривни к инвалюте следует считать приемлемым (тот, что был до кризиса или какой-нибудь другой), ни о механизме, согласно которому государство, банк и заемщики будут распределять между собой курсовую разницу, Литвин не сообщает.

А вот Арсений Яценюк предлагает кардинально иной подход к решению кредитных проблем заемщиков. Своим избирателям он обещает, что государство выкупит проблемные кредиты. Правда, откуда возьмутся средства на такую благородную акцию, Арсений Петрович не уточняет.

Помимо решения проблем для нынешних должников, кандидаты в президенты обещают блага и для будущих банковских заемщиков. Предвыборные программы так и пестрят обещаниями об уровне кредитной ставки во время президентства того или иного кандидата.

Так, при Викторе Януковиче фиксированная ставка ипотечного кредитования не превысит 7 % годовых. При Юлии Тимошенко она составит от 2 % до 4 %. При Петре Симоненко максимальный размер кредитной ставки для отечественного производителя составит и вовсе 3 %. Ну а о беспроцентных кредитах при Инне Богословской уже было сказано выше.

Ставка на другое

Некоторые кандидаты, впрочем, предлагают решать проблемы финансовой системы Украины не с помощью рекапитализации банков или предоставления помощи заемщикам, а другими действиями. Так, Сергей Тигипко и Людмила Супрун утверждают о необходимости создания государственного Банка Развития, который взял бы на себя функции распорядителя бюджетных и эмиссионных средств. Олег Тягнибок - о том, что контрольные пакеты акций банков должны принадлежать исключительно украинцам. Виктор Ющенко - о необходимости запрета валютных расчетов на внутреннем рынке.

Другие же кандидаты и вовсе либо ограничиваются общими фразами о создании возможностей для долгосрочного кредитования (например, Юрий Костенко), либо умалчивают о решении кредитно-банковских проблем, делая ставку на решение других задач (Александр Мороз, Олег Рябоконь, Сергей Ратушняк и прочие).

Помимо голословных обещаний и громогласных заявлений, предвыборные инициативы кандидатов в президенты содержат ряд интересных предложений, которые при определенных обстоятельствах вполне могут быть реализованы во благо банкам и их клиентам. Вместе с тем присутствуют и предложения, реализация которых может окончательно "добить" кредитно-банковской систему. Так что, выбирая Президента, избиратели определяют не только свое будущее, но и будущее кредитно-банковской системы.