Страхование имущества физических лиц – на что обратить внимание?

Заключение собственником имущества договора добровольного страхования имеет своей целью обеспечить компенсацию ущерба данного имущества в случае его уничтожения или повреждения в результате событий, определенных договором страхования. Именно ожидаемая компенсация затрат на восстановление объекта имущества есть для владельца смыслом сотрудничества со страховой компанией. Успешность такого сотрудничества может быть оценена по двум основным критериям: вероятности получения от страховой компании страхового возмещения и стоимость страхового полиса как относительная величина регулярного страхового платежа.

Страховая сумма зависит от стоимости имущества, перечня страховых рисков, наличия франшизы и ее размера.

При страховании имущества физических лиц во многих странах существуют стандарты, разработанные в соответствии с программами аналогичного наполнения, цене и сервису страховых компаний. Одним из критериев, определяющих их количество, является размер страхового покрытия, предлагаемого полисом. Существуют рейтинги страховых компаний по сопоставимости продуктов страхования, которым присваивается определенное количество звезд, соответствующее их страховым программам и их надежности.

Наибольший показатель распространения услуги на рынке страхования недвижимости физлиц принадлежит США - около 80%, что объясняется широким использованием ипотеки, а также страховых услуг. Для сравнения - в России проникновение такой услуги составляет не более 10%. В Украине - и того менее. Да и то, что есть на сегодняшний день, существует исключительно благодаря существованию примерно с 2004 года массовой программы ипотеки для физлиц и юрлиц, а также лизинга, при которых страхование есть обязательным компонентом.

Деятельность многих европейских страховщиков осуществляется с использованием стандартных правил страхования, или правил, которые являются довольно точным отражением общепризнанных версий, так, например, правила WEH 1992 или "Все риски".

В Великобритании при страховании имущества широко используют именно правила WEH 1992.

В Швейцарии распространено страхование от пожаров, кражи со взломом, ограбления, затопления, повреждения остекления.

За последние годы значительно возросло количество страхований от повреждений водой.

В США базовый полис страхования жилья имеет 11 типов рисков: пожар, удар молнии, повреждение от бури или града, взрыва, вследствие бунтов или народных волнений, падения самолета, наезда транспортного средства, ущерба от дыма, вандализма или злонамеренных действий, воровства, на случай повреждения конструктивных материалов строения, стекол, извержения вулкана. При необходимости перечень рисков увеличивается при помощи добавления еще нескольких видов полисов, а также специальных полисов, предназначенных для квартиросъемщиков и для домов, представляющих историческую или архитектурную ценность.

В Канаде широко применяются три типа страхования жилья: только от огня, от огня и других опасностей, от всех рисков.

В России в настоящее время в стандартный набор страхования жилья включают пожары, заливы, взрывы, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц, падение летательных аппаратов, наезд транспортных средств.

Как правило, иностранцы в России предпочитают страховать свои имущественные интересы по всем рискам, включая в перечень почти все предметы - технику, одежду и экспонаты декоративного искусства, в том числе дорогие сувениры.

В Украине не существует общепринятых стандартов, и каждая страховая компания использует свои собственные, довольно уникальные правила страхования имущества. Перед потребителем, желающим получить полис страхования, стоимость которого в случае возникновения страхового случая, максимально покроет убытки, возникает целый ряд проблем: от поиска надежного страховщика и наилучшего тарифа - до оценки правил и их соответствия своим требованиям.

Прежде чем подписывать договор, крайне важно ознакомиться с правилами страхования, условиями, которые вам предлагают, и помните - условия, предложенные страховой компанией, устраивают, прежде всего, саму страховую компанию, но вовсе не обязательно, что это наилучший вариант для страхователя. Поэтому, не относитесь к договору легкомысленно, прочитайте его внимательно, пропустив мимо ушей заверения агента, что "договор типовой и обсуждению не подлежит". Договор не может не подлежать обсуждению по определению, поскольку есть продуктом переговоров.

Выбор объекта страхования

Распределение страховой суммы при страховании имущества, дополнительных строений и движимого имущества чаще всего составляет следующую пропорцию:

- конструктивные элементы строения(ий) - 65%,

- отделка, инженерное оборудование - 25%,

- движимое имущество - 10%.

Следует отметить, что даже при пожаре и сильном затоплении несущие конструкции - стены, пол и потолок, скорее всего, останутся на месте. Поэтому, выбирая объект страхования, учитывайте, что является для Вас наиболее существенным, дорогим.

Логика подсказывает, что главным и практически всегда единственным объектом страхования есть конструктивные элементы. Причем именно конструктивные элементы, а не, скажем, квартира. Ибо понятие квартиры, жилья подразумевает выполнение определенной функции, которую данный объект выполняет с учетом своего места расположения.

Т.е. речь идет о применении страхового тарифа уже не к восстановительной стоимости конструктивов, а к рыночной стоимости объекта недвижимости. И в этом случае ваш ежегодный страховой платеж вырастает в 1,5 - 2 раза при тех же рисках, поскольку, в этом случае в объект страхования включается земельная составляющая, которая не подвержена никакому риску. Так зачем ее страховать?

Кроме того, потребителю необходимо определится, какие риски/случаи наиболее опасны для имущества, подлежащего страхованию, и возникновение которых непосредственно может привести к его повреждению/уничтожению.

При подписании конкретного договора по страхованию имущества эти пункты отдельно оговариваются и согласовываются.

От чего можно застраховаться?

Как правило, наиболее часто в договоре страхования включены риски от:

- пожара, взрыва бытового газа, удара молнии, падения летательных аппаратов и их обломков (в том числе возмещаются затраты, связанные со спасением имущества, тушением пожара);

- стихийных явлений (землетрясения, наводнения, бури, ливня, града, смерча, оледенения, селевых потоков, лавин);

- действия жидкости из поврежденных отопительных, противопожарных, канализационных систем (включая затраты на ремонт указанных систем);

- противоправных действий третьих лиц, а именно воровства, разбоя, грабежа, умышленного повреждения имущества;

- боя стекла (в том числе случайного разбития стекла собственником застрахованного имущества).

При выборе факторов риска, в первую очередь, следует учитывать местонахождение имущества (зависимость от стихийных катаклизмов, ближайшее окружение), его конструктивные элементы и техническое состояние, доступность к нему и прочие.

Например, совершенно не обязательно включать в перечень риск стихийных явлений, являющихся нетипичными для данного региона, населенного пункта. Недвижимость, расположенная в Киеве, вряд ли несет на себе риск повреждения горным селевым потоком, лавиной, лавой и т.д. Строению 1 группы капитальности на Украине не страшны риски оледенения. Также следует решить, есть ли необходимость учитывать риск от падения летательных объектов, если вблизи нет мест, предназначенных для эксплуатации летательных аппаратов.

Принимая к сведению техническое состояние имущества, стоит обратить внимание на риски от неисправности коммуникационных систем, использующихся как вами, так и вашим окружением (соседние квартиры, помещения, здания и т.д.) - поломка каких из них наиболее вероятно может причинить ущерб вашему имуществу.

Что касается возможности противоправных действий третьих лиц, то учитывайте степень надежности ваших замков или существующих систем охраны. Вместе с тем, при заключении договора страхования страхователю следует учитывать, что если в договоре риск указывается в отношении только строго определенных противоправных действий (например, кражи и грабежа), то ущерб, возникший вследствие возможных иных действий третьих лиц, в этом случае страховой компанией не возмещается.

Выбор франшизы

Часто в условиях договора предусматривается франшиза - часть убытков, которая не возмещается страховщиком в соответствии с договором страхования. Франшиза бывает условной и безусловной.

Идея условной франшизы состоит в следующем: если убытки при наступлении страхового случая превосходят по величине некоторую сумму - франшизу, то они возмещаются полностью, а если не превосходят этой суммы, то не возмещаются вообще. При этом страховщик полностью компенсирует фактическую величину ущерба независимо от того, в каком размере была установлена франшиза.

Безусловная франшиза - это сумма, которая всегда вычитается из суммы страхового возмещения, если фактический ущерб превышает величину установленной договором франшизы. Таким образом, включение в условия договора безусловной франшизы в большинстве случаев является менее выгодным условием для страхователя, хотя и снижает сумму страхового взноса.

Заключительный аккорд

Подводя итог, можно выделить основные аспекты, влияющие на стоимость страхового полиса, на которые следует обратить внимание при заключении договора страхования имущества. Итак, прежде, чем заключить договор:

1. Определитесь с объектом страхования: конструктивные элементы строения, отделка или домашнее имущество. Возможно, все три объекта.

2. Изучите полный перечень покрытий и страховых рисков, предлагаемый страховщиками, и выберите именно то, что необходимо Вам. Особенно тщательно выясните о всех существующих исключениях.

3. Рассмотрите возможность использования франшизы.

4. Перед подписанием договора внимательно прочтите правила и уточните у специалистов все интересующие Вас вопросы.

Время, потраченное на детальное изучение и обсуждение условий страхового полиса с лихвой окупиться сэкономленными страховыми платежами.