Микрокредитование: спасение или ловушка?

Статистические данные свидетельствуют, что спрос населения на получение малых и краткосрочных займов ежегодно растет приблизительно на 80%. При этом значительная часть (около 60%) таких кредитов оформляется дистанционно: через интернет за несколько минут после ознакомления с яркой рекламой финансовой компании по выгодным условиям кредитования под 0%. Конечно, в сегодняшних реалиях такие займы часто заканчиваются ростом суммы долга потребителя в многократном размере и неспособностью ее вернуть.

С 2016 в Украине действует Закон «О потребительском кредитовании», который в большинстве случаев не охватывал малые займы, предоставляемые небанковскими кредитными учреждениями. Исправить такую ​​ситуацию призван законопроект No 1109 «О внесении изменений в некоторые законы Украины относительно потребительского кредитования и формирования и обращения кредитных историй», принятый Верховной Радой Украины 15.09.2020 г.

Ключевые изменения, предложенные законопроектом, заключаются в следующем:

• займы, выдаваемые на срок до месяца, а также займы на сумму, не превышающую минимальной заработной платы (микрокредиты), начинают подпадать под действие закона «О потребительском кредитовании»;
• микрокредиты наравне с другими потребительскими кредитами должны сопровождаться полным информированием клиента об общей стоимости, реальной процентной ставке, сопутствующих расходах и тому подобное. Исключение - отсутствие обязанности кредитодателя предоставлять клиенту паспорт потребительского кредита по установленной форме;
• сумма долга, которая может быть уплачена в случае невыполнения обязательств по микрокредитам (включая проценты, штраф, пеню и другие платежи), не должна превышать двойного размера полученных клиентом средств;
• процентная ставка по микрокредиту в случае нарушения условий договора заемщиком не может быть изменена в сторону ухудшения (увеличения) для потребителя;
• для заключения договора по потребительскому кредиту (какого - либо) клиенту следует предоставить доступ к информации, составляющей его кредитную историю, а также согласиться на распространение информации о таком кредите через бюро кредитных историй, включенное в соответствующий реестр;
• нормирован порядок передачи информации о кредитной истории потребителя в случае уступки прав по потребительскому кредиту, в частности, установлена ​​обязанность лиц, к которым перешло право требования по такому кредиту, заключить договор на оказание и получение информации о кредитной истории с соответствующим бюро.

В указанных нововведениях есть позитивные сдвиги как для потребителей (в части ограничения непропорционального увеличения долга за малыми займам, предоставление открытой информации по их реальной стоимости), так и для кредитодателей (в части усиления требований по формированию кредитных историй для каждого клиента). Хотя введеные положения преимущественно балансируют в сторону защиты прав потребителей, они закономерны учитывая значительные темпы роста доли микрокредитов на рынке финансовых услуг.

Несомненно, ограничение возможности начислять проценты, штрафы и пеню по кредиту существенно снизит заинтересованность кредитодателей в таком виде кредитования. Наряду с этим, изменения могут действительно стимулировать потребителей избегать получения непомерных займов, а также предотвращать доведению клиентов к неплатежеспособности из-за получения незначительных, на первый взгляд, кредитов.

Тем не менее, законодатель не предусмотрел требований к форме предоставления потребителю информации о микрокредите (например, паспорт по форме, предусмотренной для всех потребительских кредитов) для предотвращения чрезмерных формальностей при выдаче малых займов. Отсутствие такой (или подобной) формы может провоцировать кредиторов к использованию различных способов сокрытия истинной информации о кредите в дальнейшем.