Ми даємо ЗНАННЯ для прийняття рішень, ВПЕВНЕНІСТЬ в їх правильності і надихаємо на розвиток чесного бізнесу, як основного двигуна розвитку України
ВЕЛИКОМУ БІЗНЕСУ
СЕРЕДНЬОМУ ТА ДРІБНОМУ БІЗНЕСУ
ЮРИДИЧНИМ КОМПАНІЯМ
ДЕРЖАВНОМУ СЕКТОРУ
КЕРІВНИКАМ
ЮРИСТАМ
БУХГАЛТЕРАМ
ФОПам
ПЛАТФОРМА
Єдиний інформаційно-комунікаційний простір для бізнесу, держави і соціуму, а також для професійних спільнот
НОВИНИ
та КОМУНІКАЦІЇ
правові, професійні та бізнес-медіа про правила гри
ПРОДУКТИ
і РІШЕННЯ
синергія власних і партнерських продуктів
БІЗНЕС
з ЛІГА:ЗАКОН
потужний канал продажів і підтримки нових продуктів

Банковский кризис и кризис доверия к банкам. Итоги 2015 года

25.12.2015, 09:59
14
0
Ростислав Кравец
Адвокат, старший партнер АК «Кравец и партнеры»

Основные тенденции года в банковской отрасли

Основные тенденции года в банковской отрасли

2015 год выдался довольно сложным для банковской отрасли в целом. И это связано не столько с большим количеством банковских учреждений, прекративших свою работу, сколько с отсутствием системности в действиях НБУ.

До сих пор не понятно, по каким критериям НБУ для одних банков делает поблажки и выделяет рефинансирование, а также затягивает с введением временной администрации, а для других нет. Подобные действия привели к оспариванию ликвидации банков и в большинстве своем – к успешному. Кроме того, в этом году появились и первые решения возлагающие непосредственно ответственность за нанесение ущерба вкладчикам и клиентам банков непосредственно на НБУ.

Как о таком развитии банковской системы в 2015 году не стоит говорить. Большинство банкиров занимались исключительно выводом средств из проблемных банков, а остальные пытались угадать действия НБУ, чтобы не быть отнесенными к категории проблемных. Существующие же валютные ограничения на возврат вкладов, а также действия Фонда гарантирования вкладов привели к полной утрате доверия со стороны клиентов к банковской системе.

Единственным положительным моментом на банковском рынке можно считать действия НБУ, направленные на раскрытие собственников украинских банков, однако и здесь не обходиться без сомнительных махинаций. В частности, это касается работы по легализации реальных собственников банков, а также пассивной позиции НБУ в делах о привлечении собственников банков к ответственности за доведение банков до неплатежеспособности.

Под конец года НБУ попытался немного приукрасить ситуацию и попытаться создать видимость развития банковской системы, разрешив иностранным эмитентам выйти на украинский рынок электронных денег, однако и здесь не обошлось без полного фиаско. Без наличия соответствующей нормативной базы, а также при существующих ограничениях развитие данного рынка не осуществимо.

Также введенная новая классификация банков третей и четвертой группы под конец года на кэптивные, схемные, рисковые и непропорциональное во времени увеличение уставного фонда свидетельствует о желании НБУ дать возможность крупным финансовым игрокам монополизировать банковский рынок Украины.

Главные события в стране и в украинской экономике, которые  оказали существенное влияние на отрасль

В первую очередь на банковскую систему влияние оказало даже не АТО и аннексия Крыма, а полное отсутствие программы развития банковской системы в целом на ближайшее будущее. Руководство НБУ показала свою полную профессиональную непригодность, а также потакание крупным игрокам рынка, что привело к потере средств сотнями тысяч клиентов банков.

Кроме того, поддержка НБУ теневого рынка валюты путем продолжения ограничений на снятие валютных вкладов очень сильно бьет по развитию экономики и фактически не дает возможности привлечь деньги населения.

Также 2015 год ярко продемонстрировал отсутствие каких-либо гарантий со стороны Фонда гарантирования вкладов в части возврата даже гарантированной суммы. Громадное количество депозитов по неизвестным причинам признано ничтожными, что окончательно подорвало доверие к банковской системе.

Также отсутствия системного реформирования экономики и построение прозрачной налоговой системы без двойных стандартов не дают возможность в целом развиваться бизнесу в Украине, что в свою очередь прямым образом влияет на развитие банковской отрасли.

Новое законодательство и судебная практика 2015

Большинство нормативных актов НБУ, принятых на протяжении 2014-2015 года, были направлены на предоставления банкам возможности не возвращать полученное рефинансирование, а также не соблюдать нормативы. При этом привлечение к ответственности за несоблюдение нормативов и не исполнение банками своих обязательств перед клиентами до сих пор НБУ не урегулировано и несет в себе большую коррупционную составляющую.

За последний год в судебной практике по спорам связанным с кредитными и депозитными правоотношениями появилось довольно большое количество правовых позиций НБУ зачастую противоречащих друг другу.

В частности, стоит отметить новую практику в спорах:

- о прекращении поручительства на основании ч.1 и ч.4 ст.559 ГК Украины;

- о признании недействительными публичных торгов из-за занижения более чем на 25% начальной цены продажи недвижимости по кредитным договорам, заключенным до 2010 года;

- о признании недействительными третейской оговорки и решений третейских судов по искам банков к потребителям финансовых услуг;

 - о признании недействительными договоров ипотеки в связи с нарушением прав детей, даже если они только проживали, а не были прописаны в предмете ипотеки;

- применение сроков исковой давности в спорах о взыскании задолженности по кредитным картам, а также ее применения в договорах с установленным графиком платежей;

- о обращении взыскания на ипотеку и выселении из ипотечного жилья с предоставлением нового жилья;

- о привлечении НБУ к ответственности за бездеятельность приведшую к потере средств клиентами банков;

- исполнении мирового соглашения;

- взыскание задолженности по расписке;

- невозможность переуступки кредитными союзами задолженности по договорам;

и многое другое.

Прогноз о дальнейших перспективах развития отрасли в 2016 году

На мой взгляд, при таком руководстве НБУ, а также отсутствием программы по развитию банковской отрасли хотя бы на пять лет в 2016 году мы будем продолжать наблюдать сокращение количества банковских учреждений, продолжение невозврата депозитов, выведение многомиллиардного рефинансирования в офшоры.

В целом кризис доверия к банкам и банковской системе будет только углубляться. Любые действия НБУ по ограничению наличных расчетов замораживанию депозитов клиентов в банках будут только его усугублять.

Кроме того, я не исключаю национализации и дальнейшего дробления самого крупного коммерческого банка в Украине.

Что касается развития банковской отрасли появление новых игроков и новых продуктов, вероятнее всего подобного не будет. Ведь как показали последние два года цель регулятора совсем не в стабилизации банковской системы, повышение к ней доверия и поддержка национальной денежной единицы, а зарабатывание средств на курсовых разницах и помощь в уклонении от привлечения к ответственности собственников банков.

Но я все равно верю, что в банковской системе найдутся специалисты, которые будут готовы открыто об этом заявить и взять ответственность на себя с целью возродить систему разрушенную командой Гонтарева-Писарук-Ворушилин уже практически до основания.

Ростислав Кравец

Адвокат, старший партнер

Адвокатской компании «Кравец и партнеры»

Підготовано спеціально для Платформи ЛІГА:ЗАКОН
Зв’язатися з редактором

Увійдіть, щоб залишити коментар